Quelle est l'approche des besoins?
En matière de finances et de planification successorale, l’approche fondée sur les besoins est une stratégie utilisée pour déterminer le montant de l’assurance vie nécessaire pour permettre à un particulier ou à une famille de couvrir leurs besoins. L'idée est d'identifier le montant d'assurance-vie requis pour aider les membres de la famille à maintenir un niveau de vie équitable en cas de décès de l'assuré, tout en gérant les dépenses en fin de vie et les éventuelles dettes en suspens. L'étendue des dépenses envisagées selon cette approche variera en fonction de la situation de la personne ou de l'unité familiale.
L’approche fondée sur les besoins en matière de planification successorale est différente de l’autre stratégie plus courante appelée approche axée sur la vie humaine. Cette stratégie met davantage l'accent sur le montant d'assurance vie requis pour compenser la perte financière en cas de décès de l'assuré. Ici, l’objectif est de déterminer le montant d’assurance requis pour maintenir le statu quo, comme si le preneur d’assurance était toujours en vie et générait un revenu. Le calcul du montant de l'assurance implique souvent de prendre en compte l'âge et l'état de santé général de l'assuré, le salaire annuel et les avantages éventuellement liés à l'emploi, ainsi que le type de pension ou de régime de retraite offert au titulaire de la police. Bien que cette approche prenne en compte bon nombre des mêmes dépenses que l’approche des besoins, beaucoup ne la considèrent pas comme étant aussi globale.
De nombreux types de dépenses peuvent être inclus dans l’utilisation de l’approche des besoins. Les frais de fin de vie, tels que les frais funéraires, les impôts perçus par l'État ou les dons, les honoraires d'avocat pour vérifier le testament, les dépenses engagées par les administrateurs de la succession et les frais médicaux en fin de vie ne sont que quelques exemples. En outre, des questions telles que le solde des emprunts hypothécaires, les autres emprunts, les dettes de carte de crédit, les frais de garde et de scolarité pour enfants mineurs et les indemnités de subsistance générales font également partie de la formule.
L’un des avantages de l’approche fondée sur les besoins est qu’il a tendance à répondre aux besoins à long terme ainsi qu’aux dépenses immédiates qui surviennent après le décès d’un être cher. En veillant à ce que la couverture soit suffisante pour couvrir les dépenses médicales, les obsèques et les autres dépenses qui doivent être réglées rapidement, les survivants du défunt n'ont pas à s'inquiéter d'argent au cours du processus de deuil. Dans le même temps, les dispositions de la couverture d'assurance-vie créées en utilisant l'approche par les besoins aident également à garantir que les proches continueront de bénéficier de la stabilité financière à long terme. Lorsqu'elle est calculée correctement, la couverture fournira également un temps supplémentaire à toutes les personnes impliquées pour s'adapter à la perte de l'assuré et revenir à la vie quotidienne.