Qu'est-ce qu'une restructuration de la dette en crise?
La restructuration de la dette en suspens (TDR) est un processus dans lequel un prêteur consent des concessions sur une dette qui reconnaît que l'emprunteur a des difficultés financières et ne peut pas rembourser le prêt en l'état. Les prêteurs peuvent engager une restructuration difficile de la dette liée aux prêts improductifs pour tenter de rétablir l'état actuel des prêts afin qu'ils ne causent pas de problèmes dans les livres du prêteur. Il peut également arriver que le prêt ne soit pas productif, mais le sera bientôt, et le prêteur acceptera de procéder à une restructuration avant que le prêt ne reste à jour.
Une dette peut être restructurée de deux manières fondamentales. Dans le premier cas, l’emprunteur peut transférer des actifs au prêteur pour satisfaire les conditions de la dette. L'exemple classique en est une procédure de forclusion ou de reprise de possession, dans laquelle un bien donné en garantie est confisqué par le prêteur et vendu pour acquitter la dette. Cependant, certaines personnes peuvent également être en mesure de transférer d'autres types d'actifs afin de résoudre une dette, en accord avec le prêteur.
Une autre option consiste à modifier les conditions de la dette. Dans cette forme de restructuration de la dette en difficulté, le prêteur peut accepter de réduire les taux d’intérêt, de modifier les conditions de remboursement, voire de réduire la dette, en considérant une partie de la dette résolue. Les prêteurs préfèrent parfois changer les conditions parce qu'ils ne veulent pas gérer le processus de prise de possession puis de vente d'actifs. Si le prêteur estime que la dette peut être recouvrée avec une modification des conditions, il considérera cette option.
Les emprunteurs en difficulté financière devraient contacter leurs prêteurs le plus tôt possible pour les options de restructuration de la dette en difficulté. Les prêteurs sont peut-être plus disposés à négocier lorsque le prêt est encore en règle et les emprunteurs doivent souvent remplir d'importants documents à l'appui. Il est donc utile d'être préparé à l'avance.
Il existe des professionnels du droit qui aident les emprunteurs à demander, à négocier et à obtenir une restructuration de leur dette en difficulté. Sur les marchés où de nombreux emprunteurs sont en difficulté, les prêteurs peuvent être tellement débordés d'applications qu'il peut être difficile de passer à travers. Un avocat peut lisser et accélérer le processus car il est familier avec les étapes de la restructuration et peut avoir une expérience avec ce prêteur spécifique qui peut être appliquée à l’affaire pour la faire avancer plus rapidement.