Qu'est-ce qu'un risque non assurable?
Le risque non assurable est tout type de situation ou d’événement considéré comme ne faisant pas partie du niveau de risque qu’un fournisseur d’assurance est prêt à assumer pour fournir une couverture à un client. Ce type de risque est présent dans presque tous les types de régimes d’assurance, y compris la couverture maladie et même différents types d’assurances habitation et biens. En règle générale, le type de danger considéré et la probabilité que ce danger se produise jouent un rôle important dans la détermination du type d'événements considérés comme assurables et de ceux présentant un risque trop élevé pour l'assureur.
L'un des exemples les plus courants de risque non assurable a trait à l'assurance de biens, telle que l'assurance habitation. De nombreux assureurs évalueront le potentiel de certains types d’événements et fixeront les tarifs en conséquence. Cela signifie que certains événements avec une probabilité plus élevée de se produire pendant la durée de la couverture, mais pas à une fréquence jugée inacceptable par la compagnie d'assurance, peuvent être couverts si la personne assurée est disposée à payer une prime plus élevée. D’autres événements peuvent être considérés comme susceptibles de se produire à une fréquence qui présente un risque considérable pour le fournisseur d’assurance, ce qui fait que ces événements ne sont ni couverts ni prime. Ces événements constitueront un risque non assurable pour ce fournisseur.
Le même concept général s’applique en matière d’assurance maladie. Un demandeur qui a une maladie en phase terminale sera considéré comme un risque non assurable par le fournisseur, tout simplement parce que ce demandeur ne se remettra pas de cette maladie et nécessitera probablement beaucoup de soins pendant le reste de sa vie. Étant donné que les dépenses liées à ces soins de santé risquent de dépasser le montant des primes payées pour la couverture, le fournisseur sera susceptible de rejeter la demande, en notant que le risque pour la santé financière de l'entreprise et sa capacité à honorer ses obligations envers d'autres clients est trop grande pour approuver l'application.
Il est important de noter que ce n'est pas parce qu'un fournisseur est considéré comme un risque non assurable que le consommateur ne peut obtenir une sorte de couverture auprès d'un autre fournisseur. Il existe des sociétés d’assurance spécialisées dans la fourniture de régimes d’assurance à haut risque aux personnes et aux familles qui ont été refusées par d’autres prestataires. Certains de ces régimes à haut risque sont subventionnés par des agences locales ou de l'État et n'offrent généralement qu'une couverture limitée, que ce soit en termes de durée de la couverture ou du montant que le plan versera annuellement.