Que devrais-je savoir sur les règles d'entiercement?
L'engagement est un élément souvent mal compris du processus d'achat d'une maison. Ce coût supplémentaire ajouté à une hypothèque garantit que les taxes et les assurances sont payées en tenant un compte séparé. Il existe toutefois de nombreuses règles relatives à ce compte que vous devez connaître avant d’acheter une propriété. Ces règles d'entiercement font référence à des frais qui pourraient être ajoutés légalement et illégalement, à des intérêts, à un coussin et au droit de l'acheteur de payer lui-même l'entiercement.
Une des règles les plus courantes en matière de séquestre que vous devriez connaître est de savoir si la banque doit conserver l’argent du séquestre, en prenant un montant chaque mois, ou si vous pouvez payer l’assurance annuelle et les impôts. Il s'agit d'un sujet délicat, car la réponse peut varier d'un endroit à l'autre. Cela dépend donc de la région où vous achetez la propriété. Certains endroits exigent que vous ayez un agent d'entiercement à la banque, mais d'autres endroits vous donnent la possibilité de gérer le compte d'entiercement de façon indépendante.
Les lois locales dictent également d'autres règles d'entiercement. Certains endroits exigent que des intérêts soient payés sur les frais d'entiercement, souvent sous la forme d'un paiement mensuel. D'autres endroits n'exigent pas ces paiements et n'ont besoin que du montant principal. Consultez votre agent de crédit sur les règles en vigueur dans votre région pour vous assurer que les paiements d'intérêts inattendus ne sont pas ajoutés au processus d'entiercement à votre insu.
Aux États-Unis, peu importe le montant de votre compte séquestre, il est interdit au prêteur de facturer des frais pour la création d'un compte séquestre. Aux États-Unis, tout prêteur qui prétend que des frais supplémentaires sont facturés pour la création de ce compte de paiement enfreint la loi et devrait être signalé aux autorités compétentes. Toutefois, il n’existe pas de loi américaine imposant à l’acheteur des frais pour ne pas ouvrir de compte séquestre, ni pour payer les impôts ni pour l’assurance. La logique suivie par certains États dans ce cas-ci est qu'il s'agit d'un risque plus important pour les banques et que les frais constituent une pénalité pour ce risque.
Les règles d'entiercement relatives au montant d'argent que vous pouvez placer sur votre compte sous forme de coussin diffèrent également d'un endroit à l'autre. Un coussin est tout argent ajouté au compte sur le montant requis. Un coussin sert souvent à couvrir la hausse des taxes foncières. La plupart des juridictions réglementent le montant de ce coussin, et vous devriez en discuter avec votre prêteur.