Pourquoi les banques détiennent-elles des chèques?
Les banques détiennent des chèques pour plusieurs raisons, toutes motivées par la nécessité de s'assurer que le chèque sera honoré par la banque sur laquelle il a été tiré. Cette attente, parfois appelée "période de compensation", empêche le client d'utiliser immédiatement les fonds. Lorsqu'une personne dépose un chèque sur son compte, la banque doit alors présenter ce chèque à la banque sur laquelle il a été émis. Bien que la plupart de ces opérations soient effectuées électroniquement dans de nombreux endroits, les banques gardent toujours des chèques pour vérifier s'ils sont en fraude ou si leurs fonds sont insuffisants.
Contrôles aux États-Unis et ailleurs
Bien que les lois varient d’un pays à l’autre, peu de pays comptent autant sur les chèques papier que les États-Unis. En Europe, par exemple, la plupart des paiements sont effectués par voie électronique, un payeur transférant des fonds directement sur le compte du bénéficiaire. Ceci est similaire à ce qui se produit lorsqu'un client d'une banque américaine paie en utilisant le service de paiement en ligne de facture de sa banque. Dans la plupart des cas, un transfert électronique de fonds (ETF) n'est pas soumis aux mêmes garanties que les chèques.
Aux États-Unis, les banques classent les chèques comme étant locaux ou non locaux. Les banques gardent les chèques tirés sur les banques locales pendant une période plus courte - dans la plupart des cas, un jour seulement. Les chèques considérés comme non locaux, ce qui signifie qu'ils proviennent d'une banque qui opère en dehors de la zone de traitement des chèques de la banque locale, prennent généralement plus de temps. Il est important de noter que la période de clearing peut être affectée par les vacances, les week-ends ou à tout moment où la banque est fermée. Il est également essentiel de comprendre qu'un chèque qui a été compensé pourrait ultérieurement être présenté pour insuffisance de fonds ou fraude, ainsi que pour le montant déduit du compte du déposant.
Politiques bancaires pour la tenue de chèques
Bien qu'il existe généralement des lois limitant le nombre maximal de fois que les banques gardent leurs chèques, les minimums sont généralement déterminés par chaque banque. Les clients doivent s'informer des politiques spécifiques à la banque, qui doit les avertir en cas de modification de l'une de ces politiques. Il est également important de comprendre les directives de la banque sur le moment où les dépôts doivent être effectués. Bien qu'une banque puisse être ouverte plus tard dans l'après-midi, il se peut que tous les dépôts soient effectués avant 16 heures pour être crédités ce jour-là. Tout ce qui sera déposé plus tard, que ce soit par l'intermédiaire d'un caissier ou d'un guichet automatique, sera crédité le lendemain.
Bien que de nombreuses politiques s’appliquent d’une manière générale, les banques peuvent détenir des chèques sur les comptes de certains clients. Ceux qui ont souvent des découverts ou qui déposent un certain nombre de chèques qui sont retournés pour non-paiement peuvent constater que leur banque les conserve plus longtemps que la normale. Un nouveau compte bancaire peut également faire l’objet d’une retenue plus longue, car le client n’a pas eu le temps de se constituer une solide expérience bancaire. Un chèque qui a déjà été retourné pour paiement et qui est soumis à nouveau à la banque peut également faire l’objet d’une retenue plus longue pour confirmer que l’argent est disponible. Les vérifications portant sur un certain montant peuvent également être retardées pour les mêmes raisons.
Disponibilité des fonds provenant des chèques retenus
Lorsque les banques détiennent des chèques, cela signifie que ces chèques n'ont pas apuré leurs comptes et que les fonds ne peuvent pas être retirés. Si le déposant ne fait pas attention, il peut utiliser le compte à découvert, car l'argent n'a pas encore été officiellement déposé. Il est important que les clients comprennent les politiques spécifiques de leurs banques en ce qui concerne les chèques détenus et s’informent des circonstances particulières dans lesquelles les fonds peuvent être accessibles plus rapidement.
Contrôles non effectués
Tous les chèques ne sont pas soumis à une période de compensation. Les chèques rédigés par le Trésor américain - des remboursements d’IRS aux paiements de la sécurité sociale - sont généralement effacés immédiatement. Certaines banques vont immédiatement effacer un chèque rédigé par l'un de leurs clients et déposé sur le compte d'un autre client. Beaucoup de chèques de paie de grandes entreprises sont en réalité des transferts de fonds électroniques et sont immédiatement remboursés. Certaines banques autoriseront également un client à accéder à une partie du chèque pendant que le reste attend pour être réglé.