Che cos'è un ripristino dei mutui?
Un ripristino del mutuo a volte fa parte di un mutuo in mongolfiera e ha diverse funzionalità. Generalmente, quando le persone ottengono per la prima volta il loro mutuo, potrebbero avere la possibilità di pagare tassi di interesse molto più bassi o di effettuare pagamenti solo per interessi per i primi anni di possesso della casa. Tuttavia, in un momento specifico, l'intero importo del mutuo è dovuto o il mutuo viene riadattato e ripristinato con un tasso di interesse più elevato. Ciò può aumentare drasticamente i pagamenti mensili e il ripristino del mutuo ha sicuramente contribuito a tassi di preclusione più elevati nell'ultima parte del 2000 a causa dell'incapacità di molti istituti di credito di effettuare pagamenti mensili più elevati.
Uno dei motivi per cui l'ipoteca in mongolfiera è diventata così popolare è che alcune persone sono state in grado di prendere in prestito più denaro e acquistare inizialmente case più costose. La capacità di permettersi pagamenti basati sul reddito è stata calcolata sulla base dei pagamenti prima del ripristino del mutuo. Molte persone potrebbero ragionevolmente permettersi pagamenti a livelli pre-reset, ma non sono stati in grado di farlo quando è stato esercitato il pagamento con palloncino o l'opzione di reset.
Inoltre, quando le persone pagano solo prestiti con interessi, non stanno costruendo alcuna equità nella loro casa. I valori delle case sono diminuiti alla fine degli anni 2000 e molte persone hanno subito avuto mutui sottosopra. Dovevano più del valore delle loro case e non potevano venderli per pagare completamente un mutuo. Anche il rifinanziamento è diventato difficile perché la quantità di persone necessarie per prendere in prestito ha superato il valore delle loro case.
Un'altra forma di mutuo azzerato ha causato maggiori tassi di preclusione. L'opzione ARM (mutuo a tasso variabile) potrebbe consentire ad alcuni mutuatari di evitare di pagare pagamenti di interessi completi per il periodo introduttivo del prestito. Ciò significava che i mutuatari si sono effettivamente aggiunti al debito dovuto ogni mese e hanno immediatamente messo il loro mutuo in uno stato sottosopra.
A volte il ripristino del mutuo funziona gradualmente. Il tasso introduttivo è breve, forse meno di un anno, e quindi i tassi di interesse vengono aumentati ogni sei mesi circa, e di solito superano di gran lunga il tasso di interesse primario. Ciò può in definitiva significare che le persone pagano molto di più nei pagamenti e questi pagamenti possono continuare ad aumentare su base regolare.
L'opzione standard per molte persone che colpiscono il periodo di reimpostazione del mutuo è quella di cercare un rifinanziamento a un tasso di interesse più basso, che aiuta a mantenere stabili i pagamenti. Tuttavia, questo basso tasso può ancora essere più di quanto un mutuatario possa permettersi e le banche hanno notevolmente rafforzato le restrizioni sui prestiti dalla fine degli anni 2000. Ottenere un rifinanziamento a meno che il merito creditizio e la storia non siano eccellenti e che una persona non possa dimostrare di soddisfare i pagamenti, può essere molto difficile. Molte persone trovano l'unica opzione è la preclusione e perdono la casa.
Coloro che pensano a un'ipoteca con qualsiasi forma di ripristino dovrebbero considerare la loro capacità di permettersi pagamenti una volta che si verificano i ripristini e se sarebbero in grado di ottenere un rifinanziamento per un'ipoteca che diventa improvvisamente dovuta. Anche questi tipi di mutui possono essere più difficili da trovare ora, perché si sono dimostrati così problematici per il mercato immobiliare e il settore dei prestiti. La maggior parte delle persone sta meglio ottenendo mutui che hanno pagamenti stabili e prevedibili e che riescono ad aumentare l'equità in casa con ogni pagamento.