Che cos'è la capacità di prestito?
"Capacità di prestito" è un termine usato per descrivere l'importo monetario totale di prestiti o crediti che un prestatore è disposto a estendere a un cliente. Talvolta noto come limite di indebitamento, i finanziatori valuteranno sia i clienti individuali che quelli commerciali per determinare la quantità di denaro o credito che può essere estesa e mantenere comunque il livello di rischio associato all'accordo entro parametri accettabili. Questo approccio viene utilizzato anche da molte case di brokeraggio per determinare quanto un cliente può acquistare a margine senza creare alcun tipo di difficoltà finanziaria per l'investitore o il creditore.
Come parte del processo di determinazione della capacità di indebitamento di un individuo o di un'impresa, i finanziatori e i creditori esamineranno la stabilità finanziaria e il benessere dei potenziali debitori. Ciò includerà la valutazione dell'attuale rating creditizio di un debitore, nonché eventuali partecipazioni o attività che sono attualmente in possesso del richiedente, in particolare quelle che non sono costituite in garanzia su altre obbligazioni di debito. Anche il livello di reddito del richiedente è importante, poiché l'obiettivo è garantire la fattibilità del rimborso tempestivo dell'importo prestato.
In alcuni casi, la capacità di prestito può essere influenzata dalla volontà del richiedente di impegnare determinate partecipazioni come garanzia. Ad esempio, se un individuo possiede una proprietà che è attualmente libera da privilegi o pretese, tale proprietà può essere impegnata come garanzia al fine di ottenere una sorta di prestito. Il finanziatore valuterà l'attuale valore di mercato del terreno per determinare se tale valore è sufficiente a coprire l'importo totale del prestito. Supponendo che il richiedente disponga di entrate sufficienti per rimborsare il prestito in base alle condizioni e che la garanzia sia accettabile, il grado di rischio assunto dal prestatore è mantenuto entro limiti ragionevoli.
L'idea di stabilire una capacità di prestito è quella di proteggere gli interessi di tutte le parti interessate. I finanziatori fissano la capacità a un livello che è bilanciato con il rischio di credito implicato nel fare affari con il debitore, offrendo allo stesso tempo l'opportunità di guadagnare un ritorno sull'importo preso in prestito sotto forma di interesse. Allo stesso tempo, l'imposizione di una capacità di prestito aiuta anche a impedire al richiedente di assumere più debiti che può ragionevolmente gestire, il che a sua volta riduce al minimo la possibilità di difficoltà finanziarie che portano al default. Al fine di proteggere gli interessi di entrambe le parti, i prestatori a volte determinano la capacità di indebitamento di un richiedente di essere nulla, sulla base di fattori quali livello di reddito, rating del credito e altre considerazioni finanziarie. In tal caso, la domanda di prestito viene respinta e le due parti non stipulano alcun tipo di accordo di lavoro.