Come faccio a guadagnare interesse sull'impegno?

Negli Stati Uniti, quando il settore immobiliare viene acquistato con denaro preso in prestito - ovvero un mutuo - il prestatore ipotecario prenderà accordi con il mutuatario non solo per il rimborso periodico del capitale e degli interessi dovuti al prestito ipotecario, ma spesso richiederà che un conto di deposito a garanzia è stabilito per sostenere i contributi mensili dal muergole per il muergor. In molti casi, questi importi possono essere sostanziali - in alcuni casi, fino a $ 10.000 dollari degli Stati Uniti (USD) all'anno. I mutuatari spesso vogliono sapere se possono guadagnare interessi sui conti di garanzia. Non esiste una risposta chiara a questa domanda, tuttavia.

Negli Stati Uniti, 14 stati richiedono che i finanziatori ipotecari paghino interessi sui conti di garanzia in determinate condizioni e mutuatari che soddisfano tali condizioni in quegli stati non devono preoccuparsi di questo problema. In alcuni di questi stati, la legge specifica il minimo inI tassi di interesse pagabili su tali conti e, in momenti in cui i tassi di interesse prevalenti sono bassi, i tassi di interesse dei conti di garanzia potrebbero effettivamente essere superiori a quelli disponibili per i conti di risparmio e del mercato monetario.

Gli altri 36 stati, tuttavia, non richiedono ai finanziatori di pagare interessi sui conti di garanzia. I mutuatari possono guadagnare interessi sui fondi di deposito a garanzia, ma l'unico modo per farlo è chiudere i loro conti di deposito a garanzia e pagare le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi da soli. La maggior parte dei finanziatori ipotecari consentirà ai mutuatari di chiudere i conti di deposito a garanzia e pagare le proprie fatture assicurative e fiscali quando il loro patrimonio netto - vale a dire, la differenza tra il valore della proprietà e il saldo ipotecario in circolazione - è almeno il 20% del valore della proprietà e i loro prestiti hanno almeno un anno senza alcun pagamento in ritardo nei 12 mesi precedenti. Alcuni istituti di credito avranno requisiti aggiuntivi,e può anche richiedere ai mutuatari di pagare una commissione per chiudere un conto di deposito a garanzia.

Pertanto, poiché di solito ci saranno costi aggiuntivi imposti ai mutuatari per chiudere i loro conti di deposito a garanzia, i mutuatari dovrebbero determinare quanto tempo ci vorrà per rompere il pareggio, cioè quanti mesi o anni ci vorranno per gli interessi guadagnati sui fondi di tipo a garanzia per superare l'importo perso per le spese del prestatore. Potrebbe non essere finanziariamente prudente, ad esempio, assumersi la responsabilità di mantenere i fondi di garanzia nel proprio conto se il mutuatario ha in programma di vendere la proprietà prima di quel punto di pareggio.

Un mutuatario che soddisfa le qualifiche e decide di chiudere un conto di deposito dovrebbe stabilire un conto effettivo-di solito un conto di risparmio o un conto del mercato monetario o certificati di deposito a breve termine (CDS), in una banca o un sindacato di credito-in cui immagazzinare fondi prima dell'erogazione dell'autorità fiscale o della società assicurativa. A questo punto, è anche PRUDENT per esplorare la possibilità di sconti o crediti che potrebbero essere disponibili da entrambi e per trarne vantaggio. Un beneficio disponibile per i mutuatari con carte di credito che pagano premi sugli importi spesi è che possono addebitare le loro bollette assicurative e fiscali a tali carte. Supponendo che quindi paghino immediatamente la società della carta di credito, hanno l'ulteriore vantaggio dei premi dall'uso della carta di credito.

Ci sono benefici per assumersi la responsabilità di pagare i propri premi assicurativi e le tasse sulla proprietà, piuttosto che supporre che il prestatore ipotecario pagherà correttamente tali fatture. Il primo tra questi c'è la conoscenza assoluta che le fatture vengono pagate e che i fondi sono adeguatamente contabilizzati; I problemi con i conti di garanzia sono uno dei principali reclami che i proprietari di case americani hanno con i loro finanziatori ipotecari. Inoltre, un vantaggio nascosto di pagare i propri premi assicurativi e le tasse immobiliari è che quando il mutuo è stato pagato, non c'è DIFficulty nel transitare la responsabilità di tali pagamenti dal prestatore. In alcuni casi, i proprietari di case i cui mutui erano in pensione non avevano l'abitudine di pagare i premi assicurativi dei proprietari di abitazione e non li hanno fatti, e le compagnie assicurative hanno annullato le polizze per mancato pagamento del premio.