Come funziona un atto di fiducia?

Un atto di fiducia è un documento simile a un mutuo che garantisce un prestito per un potenziale acquirente di case, con la casa che funge da garanzia. Questi accordi, che includono una terza parte che sovrintende al prestito, sono utilizzati in alcuni stati degli Stati Uniti e possono essere acquistati e venduti da istituti di credito. Il creditore che detiene l'atto di fiducia può porre un privilegio sulla casa se il mutuatario inadempiente sul rimborso del capitale o degli interessi dovuti. In tali casi, il creditore ha quindi il diritto di prendere possesso della casa dal mutuatario e persino venderlo.

Quando la maggior parte delle persone decide di acquistare una casa, lo fa senza la capitale per acquistare immediatamente la casa per il suo prezzo richiesto. Per ovviare a questo problema, si assicurano un prestito che li affronta i soldi per effettuare l'acquisto promettendo di rimborsare il prestito in un determinato periodo di tempo. Il modo più comune per raggiungere questo obiettivo è un mutuo, ma un atto di fiducia viene spesso utilizzato in alcuni stati degli Stati Uniti insieme a un contratto di prestito standard. È essenzialmente il documento a precisare i termini dell'accordo.

Questo processo differisce da un tipico contratto di mutuo in quanto include una terza parte che lo sovrintende. In un tipico atto di fiducia, il mutuatario è elencato come il creditore, che è la persona che concede il rimborso del prestito. Il prestatore è elencato come beneficiario, poiché deve ricevere il pagamento dal mutuatario. Infine, esiste anche una terza parte, nota come trustee, che gestisce sostanzialmente l'accordo tra le due parti.

Nella maggior parte dei casi, il fiduciario sarà una società con titolo, e questa società ha il potere di trasferire il titolo al creditore nel caso in cui il mutuatario inadempia sui pagamenti. A quel punto, il fiduciario può organizzare la vendita della proprietà senza alcuna procedura giudiziaria. Al mutuatario di solito è concesso un periodo di tempo, una volta notificato ufficialmente il default, per recuperare i pagamenti.

In caso contrario, il prestatore essenzialmente detiene l'atto e può reclamare la proprietà a seguito dell'atto di fiducia. I finanziatori mantengono bassi i tassi di interesse vendendo questi atti di fiducia ad altri finanziatori. Questo processo è noto come cessione di un atto di fiducia. La transazione si svolge interamente tra i finanziatori e può avvenire più volte durante la durata del prestito, sebbene non influisca sull'importo dovuto dal mutuatario o sul tempo che deve rimborsare il prestito, poiché tali termini rimangono invariati.