Come funziona l'elaborazione dei controlli?
Per far funzionare l'elaborazione degli assegni, in genere si verificano diverse transazioni separate. Il primo passo del processo arriva quando un assegno è stato autorizzato dalla persona o entità nominata sul conto corrente. La banca che gestisce il conto corrente in genere conferma il numero di instradamento bancario dell'assegno, il numero del conto corrente e l'importo dell'assegno fornito dalla persona o entità. Dopo la verifica del controllo, una società di elaborazione dei pagamenti inoltra i fondi sul conto commerciale del commerciante. Mentre alcuni commercianti hanno i propri sistemi di elaborazione degli assegni, alcuni decidono di utilizzare un sistema di terze parti per facilitare la transazione dall'inizio alla fine.
In genere, una persona o entità effettua un pagamento in tre modi tramite un assegno. Quando una transazione viene condotta di persona, il cliente utilizza un controllo cartaceo che l'addetto del negozio elabora sul posto. In alcune situazioni, i clienti scelgono di inviare pagamenti tramite assegno tramite posta, con il processo di transazione che funziona allo stesso modo di un pagamento ricevuto di persona. Un altro modo per pagare una transazione tramite assegno è attraverso una transazione online in cui l'importo dell'acquisto viene redatto dal conto in base al routing e al numero di conto corrente.
Il processo è praticamente lo stesso indipendentemente dal fatto che il pagamento con un assegno avvenga di persona, per posta o online. Il numero di instradamento bancario, il numero di conto corrente e l'importo dell'acquisto passano attraverso un sistema elettronico. La transazione di pagamento di solito viene registrata sull'estratto conto del cliente con il numero dell'assegno o un codice identificativo che indica che è stato elaborato un pagamento con assegno elettronico.
Il tempo necessario affinché l'elaborazione dell'assegno funzioni può variare in base a variabili quali il commerciante, l'istituto bancario e la sofisticazione della transazione di elaborazione. La transazione di elaborazione dell'assegno in genere viene completata sul conto di un cliente entro uno o tre giorni. Tuttavia, questo processo potrebbe richiedere più tempo tra il commerciante e il sistema di terze parti.
La procedura per l'elaborazione dei controlli di solito dipende dalla raffinatezza del sistema di elaborazione dei controlli. A volte, l'importo del pagamento viene elaborato all'istante. In altri casi, la società di elaborazione può porre una sospensione sui fondi fino al completamento della transazione di pagamento. Per altri sistemi che non elaborano la transazione istantaneamente né trattengono fondi, il completamento del processo potrebbe richiedere fino a tre giorni.
La banca può autorizzare o rifiutare il pagamento. Ciò potrebbe dipendere dagli accordi finanziari tra la banca e il cliente. Laddove il cliente e la banca non abbiano un accordo preliminare per la copertura dei pagamenti, fondi insufficienti possono comportare un addebito nei confronti del commerciante. Di solito, la società di elaborazione dei pagamenti addebita al commerciante una commissione per l'articolo restituito.
Alcuni clienti potrebbero avere una protezione da scoperto, che autorizza la banca ad approvare un pagamento sebbene l'account abbia fondi insufficienti. Generalmente, i fondi vengono trasferiti da un conto separato per coprire l'importo, insieme a ulteriori spese di elaborazione. Il metodo di elaborazione del controllo in genere non cambia dal punto di vista del sistema di terze parti.