Cosa sono i pagamenti accelerati?

I pagamenti accelerati sono pagamenti aggiuntivi effettuati su un debito. In alcuni casi, i pagamenti sono offerti secondo uno schema che è predeterminato in conformità con le disposizioni di opzione di accelerazione all'interno del contratto che regola la liquidazione del debito. Il termine si applica anche ai pagamenti casuali aggiuntivi offerti quando e quando il debitore sceglie di farlo, pur mantenendo il programma di pagamento stabilito. I consumatori possono scegliere di effettuare pagamenti accelerati quando desiderano estinguere un debito prima della data di regolamento originariamente prevista.

Con situazioni in cui i pagamenti accelerati sono programmati in anticipo, l'approccio è spesso quello di includere un pagamento extra a intervalli regolari per tutta la durata del prestito o di altro tipo di debito. Ad esempio, il creditore e il debitore possono concordare un programma che include il rendering di un pagamento mensile aggiuntivo ogni terzo mese. Questa strategia consente al debitore di presentare un totale di sedici pagamenti mensili all'anno, anziché dodici, una strategia che può eventualmente tagliare anni dal rimborso di un mutuo.

Con gli acquisti di proprietà, il concetto di un'ipoteca bisettimanale è un altro esempio di pagamenti accelerati. In questo scenario, il debitore effettua un pagamento ogni due settimane. Sebbene tali pagamenti siano di solito circa la metà dell'importo di un singolo pagamento mensile, il risultato di questa strategia è che l'importo cumulativo pagato sul debito durante un anno solare è ancora superiore all'importo di dodici pagamenti mensili. Questo perché il debitore presenterà tre pagamenti durante un paio di mesi ogni anno.

Un approccio meno formale ai pagamenti accelerati prevede che un debitore scelga di effettuare pagamenti extra su un prestito o altro debito quando e il più possibile. Ad esempio, il debitore può presentare uno o due pagamenti supplementari dopo aver ricevuto un bonus sul lavoro o dopo aver ricevuto una dichiarazione dei redditi. I consumatori a volte determinano che effettueranno tre o quattro pagamenti extra su un mutuo, un prestito auto o altri debiti rateali nel corso di un anno, con il piano di effettuare quei pagamenti ogni volta che le risorse lo consentono, invece di redigere effettivamente un programma rigido per realizzare il obbiettivo.

Con entrambe le applicazioni, i vantaggi dei pagamenti accelerati includono la pensione anticipata di un debito e il risparmio di un importo significativo sugli interessi passivi per tutta la durata del prestito. L'uso di questo approccio con un'ipoteca, ad esempio, potrebbe consentire di ritirare un'ipoteca trentennale in venti o venticinque anni, a seconda della frequenza di tali pagamenti extra. Fare ciò significa pagare di meno per la proprietà a lungo termine e liberare la garanzia prima, rendendo possibile per il proprietario utilizzare il bene per altri scopi senza dover coinvolgere un creditore.