Cosa sono i punti di chiusura?
I punti di chiusura sono una componente di un processo ipotecario standard. Nell'ambito del processo di transazione di un mutuo, i punti vengono assegnati come parte del calcolo dell'importo totale del prestito. Al momento della chiusura, tali punti vengono pagati al prestatore che accetta di sottoscrivere il prestito o al broker che è servito come punto di negoziazione tra il prestatore e il mutuatario. Talvolta noti come punti di sconto o punti di ipoteca, i punti di chiusura possono essere utilizzati per ridurre il tasso di interesse complessivo associato al prestito ipotecario.
Numerosi fattori possono essere determinati a determinare come vengono assegnati i punti di chiusura. Oltre al prezzo di acquisto, esiste anche il valore dell'attività utilizzata come garanzia per il prestito, l'ammontare dei costi di chiusura associati al mutuo e persino l'acconto fornito dal richiedente del prestito. Gli orari per determinare l'accumulo di punti possono variare leggermente, in base agli standard del settore e alle leggi del terreno in cui si sta svolgendo la transazione immobiliare. Sia i finanziatori che i professionisti del settore immobiliare sono al passo con gli eventuali cambiamenti delle leggi locali o nazionali che hanno un impatto su tutte le fasi del processo di finanziamento immobiliare, inclusi l'accumulo e il pagamento dei punti di chiusura.
La natura del contratto di mutuo può avere un certo impatto sul tipo di benefici creati con i punti di chiusura. In alcuni casi, i punti assegnati su un'ipoteca concessa allo scopo di acquistare una nuova casa offrono un vantaggio fiscale, in quanto tutti i punti possono essere utilizzati come detrazione fiscale. Questo non è necessariamente il caso dei mutui scritti per rifinanziare un debito ipotecario esistente; qui, i punti sono generalmente ripartiti in base alla durata del prestito ipotecario rifinanziato, rendendo possibile ricevere una piccola quantità di indennità per ogni periodo d'imposta.
A seconda della natura dell'operazione immobiliare, l'ammontare totale dei punti di chiusura coinvolti può essere significativo. In alcune nazioni, il calcolo e l'assegnazione dei punti è richiesto come parte del processo per l'approvazione e la chiusura di un mutuo. Poiché il processo di assegnazione dei punti varierà da un paese all'altro, è importante lavorare con un professionista del settore immobiliare con una solida conoscenza delle attuali leggi immobiliari nell'area in cui si trova la proprietà. Questo rende molto più facile essere certi che i punti di chiusura sono calcolati correttamente e successivamente pagati a una parte che è approvata dalla legge per riceverli.