Cosa sono i depositi core?
I depositi di base sono le principali fonti di denaro per le banche locali e le unioni di credito. In generale, i depositi di base vanno da fonti più piccole come i conti di risparmio dei singoli consumatori, a fonti più grandi, come i conti di controllo aziendale e dei conti del mercato monetario. Uno degli usi chiave dei depositi core è come fonte di fondi per offrire prestiti ai depositanti. Un istituto finanziario offrirà spesso incentivi per attirare i clienti nella scelta di specifici prodotti di deposito, in genere nel tentativo di crescere e / o mantenere le proprie riserve di deposito core.
La maggior parte delle banche comunitarie e dei sindacati di credito si basano sul presupposto che i clienti di denaro che tengono nei loro vari conti bancari verranno utilizzati come garanzia per fare prestiti ad altri clienti. Questi depositi effettuati da clienti regolari sono noti come depositi di base e sono in genere centrali per il funzionamento dell'istituto finanziario. Alcune delle fonti più comuni includono controllo, risparmio, certificati di deposito (CD) e conti del mercato monetario.
Gli istituti finanziari in genere generano una parte significativa del reddito complessivo derivante da interessi e commissioni associati a prestiti e altri servizi resi possibili dai depositi di base. In generale, maggiore è il numero di clienti e depositi core che l'istituto finanziario può attrarre, maggiore è la sua capacità di prestare denaro e generare reddito. In genere, maggiore è il reddito di una banca, maggiore può crescere e più prodotti e servizi può offrire.
A causa della connessione tra depositi core, offerte di prodotti e reddito, molte banche e cooperative di credito offrono incentivi per attrarre consumatori e aziende a sceglierli. A livello del consumatore, tali incentivi possono includere omaggi tangibili, come l'elettronica per la casa di piccole dimensioni, come i lettori di musica digitale, presentati al cliente quando apre un account. Possono anche includere premi e risparmi meno tangibili, come conti correnti senza requisiti minimi di saldo o carte di debito senza commissioni bancomat. Per le imprese, gli incentivi possono includere conti correnti senza un numero massimo di assegni al mese o CD con tassi di rendimento superiori alla media.
Negli ultimi anni, molti istituti finanziari hanno difficoltà a mantenere e / o far crescere i depositi di base. Gli economisti ritengono che una possibile causa di ciò sia l'espansione delle istituzioni finanziarie online, che spesso sono in grado di offrire rendimenti più elevati su prodotti come i certificati di deposito perché hanno costi generali inferiori. Un'altra possibile causa presentata da molti economisti è la tendenza generale a ridurre il risparmio dei consumatori. Gli incentivi sopra descritti sono uno dei metodi principali utilizzati da molte istituzioni locali per aiutare a combattere il calo dei depositi core.