Cosa sono i servizi finanziari diversificati?

Le società di servizi finanziari diversificate sono aziende che offrono ai consumatori una vasta gamma di prodotti e servizi diversi. Storicamente, le società finanziarie tendevano a concentrarsi sull'offrire un tipo di servizio, come prestiti, consulenza sugli investimenti o assicurazioni. In passato, le restrizioni legali hanno fatto sì che la maggior parte delle aziende non potesse offrire un'ampia varietà di servizi, mentre negli ultimi decenni la legislazione di molte nazioni ha reso più semplice per le società finanziarie iniziare a offrire servizi finanziari diversificati.

Le banche e altre società finanziarie spesso addestrano i venditori a diventare banchieri universali. Questi dipendenti gestiscono tutte le esigenze finanziarie di un determinato cliente. In passato, i consumatori avrebbero dovuto ottenere i loro prestiti, assicurazioni e servizi di deposito da diverse persone che lavorano in diverse società finanziarie. I banchieri che offrono servizi finanziari diversificati devono ottenere un numero di licenze diverse e passare varie certificazioni richieste nella maggior parte dei paesi prima che gli individui possano vendere titoli o scrivere prestiti. Le aziende che si rivolgono principalmente a consumatori con un patrimonio netto elevato impiegano un gran numero di banchieri universali che possono prendersi cura di tutte le esigenze dei loro clienti.

Oltre a formare le persone a commercializzare prodotti diversi, molte banche e società finanziarie offrono anche prodotti che possono essere personalizzati in base alle esigenze dei singoli clienti. I prestiti di capitale proprio e le linee di credito del capitale proprio sono prodotti ipotecari disponibili con termini di prestito più brevi e costi di chiusura inferiori rispetto ai prestiti domestici convenzionali. Molte banche commercializzano linee di capitale proprio come alternativa alle carte di credito perché la garanzia collegata a una linea di capitale proprio consente alle banche di emettere questi prodotti con limiti di credito più elevati rispetto ai tipi non garantiti di debiti rotativi.

Sulla base del presupposto che i clienti che dispongono di più account e servizi forniti da una società hanno meno probabilità di cambiare attività altrove, le banche incoraggiano i dipendenti a vendere prodotti assicurativi ai mutuatari. Vari tipi di assicurazioni, tra cui la vita, i proprietari di case e l'assicurazione del credito, sono tra i servizi finanziari diversificati offerti dalle banche. I dipendenti in genere ricevono bonus in base al numero di prodotti venduti incrociati a ciascun cliente.

Molte società finanziarie offrono sconti ai clienti che ottengono servizi finanziari diversificati. Le leggi in molti paesi vietano alle banche di richiedere ai clienti di ottenere assicurazioni e altri servizi per qualificarsi per i prestiti, ma le leggi non impediscono alle aziende di offrire incentivi ai clienti per iscriversi ad altri servizi. In molti casi, le banche offrono pacchetti di servizi anziché singoli tipi di prodotti. Ciò aumenta la redditività della banca e significa che ogni nuovo cliente può comportare quattro o cinque nuove vendite di servizi diversificati.