Quali sono i pool ad alto rischio nell'assicurazione?

Negli Stati Uniti, i pool ad alto rischio sono gruppi di assicurati che sono determinati in modo attuariale ad essere a rischio maggiore rispetto a tutti gli assicurati per il rischio assicurato contro. I pool ad alto rischio di assicurati automobilistici, ad esempio, consistono in conducenti con scarsi risultati di guida, a indicare che sono maggiormente a rischio di incidenti automobilistici rispetto agli assicurati con buoni risultati di guida. Agli individui ad alto rischio, in molti casi, sarebbe normalmente negato il diritto di acquistare l'assicurazione in questione; questi pool sono istituiti per dare loro l'opportunità di portare l'assicurazione nonostante il rischio. L'assicuratore identifica questi assicurati e li "raggruppa" per scopi attuariali.

Esistono pool ad alto rischio in diverse categorie assicurative. Nella maggior parte dei casi, gli assicurati stessi pagano un premio più elevato per avere l'assicurazione; parte della ragione per l'istituzione di questi pool è quella di proteggere gli altri assicurati - quelli del rischio "normale" - dai rischi più elevati. Coloro che lavorano nelle forze dell'ordine e nella lotta antincendio, ad esempio, sono riconosciuti come occupati ad alto rischio e quando acquistano un'assicurazione sulla vita, di solito vengono inseriti in un pool ad alto rischio istituito per coloro che occupano attività pericolose. Situazioni simili esistono per le persone con hobby pericolosi come lo sky diving, le immersioni subacquee e le corse in moto.

Pool ad alto rischio per l'assicurazione automobilistica - chiamati pool "a rischio assegnato" in alcuni stati - si trovano nella maggior parte degli stati in modo che i conducenti con record scarsi possano ottenere l'assicurazione. Alcuni stati impongono che tutti gli assicuratori che operano nello stato accettino alcuni driver dal pool ad alto rischio, a premi ad alto rischio, per distribuire il rischio. I conducenti con licenza recente, senza record di guida, sono spesso inclusi nei pool a rischio assegnato per il primo anno o due delle loro carriere di guida, dopo di che possono acquistare una copertura adeguata ai loro record di guida.

I pool ad alto rischio di assicurati dell'assicurazione sanitaria sono stati a lungo una caratteristica del mercato americano dell'assicurazione sanitaria, ma hanno attirato nuova attenzione con il dibattito sulla riforma sanitaria negli Stati Uniti che è culminato nel 2010. La legislazione sulla riforma sanitaria adottata quell'anno vietata le compagnie di assicurazione sanitaria, a partire dal 2014, dal negare la copertura ai potenziali assicurati adulti sulla base di condizioni preesistenti. Tra l'emanazione del disegno di legge e quel periodo, a coloro a cui è stata negata la copertura per tale motivo è stato permesso di unirsi a pool ad alto rischio sovvenzionati dalla federazione stabiliti in ciascuno stato.

I pool ad alto rischio nell'assicurazione sanitaria sono controversi. I loro sostenitori sostengono che, separando le persone ad alto rischio, i premi vengono ridotti per i restanti assicurati "a rischio normale". Gli oppositori sottolineano che il punto assicurativo è quello di distribuire il rischio, non di aggregarlo, e che la segregazione di alcuni assicurati in pool ad alto rischio aumenta notevolmente i loro premi creando un pool che è molto più probabile che abbia bisogno di cure.