Quali sono le commissioni interbancarie?

Le commissioni interbancarie sono un tipo particolare di commissione applicata durante la gestione di un pagamento con carta di credito. È una commissione addebitata dalla banca del cliente alla banca del rivenditore. Questa commissione costituisce la maggior parte delle commissioni pagate dai rivenditori in cambio dei servizi di carte. È stato affermato che le commissioni sono più elevate di quanto potrebbero essere altrimenti grazie a pratiche anticoncorrenziali nel settore delle carte.

Molti consumatori non sono a conoscenza delle commissioni interbancarie o dell'importanza che rivestono per le società di carte di credito. I consumatori sono generalmente ben consapevoli del fatto che le società di carte guadagnano denaro addebitando interessi, applicando penali per ritardi di pagamento e in alcuni casi addebitando una commissione annuale ai titolari di carta. Ciò che non è altrettanto noto è che nella maggior parte dei casi questo produce molto meno denaro per le società di carte rispetto alle commissioni interbancarie.

Quando un cliente paga un articolo con una carta di credito, il commerciante ottiene circa il 98 percento del prezzo di acquisto, il resto viene detratto dalle commissioni. Ciò che non è così ampiamente compreso è che la maggior parte di queste detrazioni sono prese dalla banca del titolare della carta, non dalla banca del rivenditore, anche se la banca del rivenditore fornisce i servizi di carta. Nella maggior parte dei casi la banca del titolare della carta prende da qualche parte nella regione dall'1,75 all'1,8 per cento del prezzo di acquisto. La società di carte utilizzata prende quella che di solito è una quota minore della detrazione. La banca del rivenditore viene quindi di solito lasciata con la quota minima della detrazione.

A rigor di termini, la commissione interbancaria non viene imposta direttamente al rivenditore stesso. Viene invece applicato dalla banca del titolare della carta come una detrazione sul denaro che paga alla banca del rivenditore. In realtà, il rivenditore finisce ancora con una quantità inferiore di denaro dall'acquisto e la commissione di interscambio contribuisce fortemente alle detrazioni. A loro volta, le commissioni significano che i rivenditori applicano ai clienti prezzi più elevati di quelli che potrebbero fare se le detrazioni fossero inferiori.

Vi sono state molte controversie sulle commissioni interbancarie, in particolare i reclami che sono generalmente aumentati anche quando i costi tecnologici connessi all'elaborazione delle carte sono diminuiti. Ciò ha suscitato accuse secondo cui le società coinvolte avevano ingiustamente colluso per mantenere alte le commissioni. Questo sospetto è stato ulteriormente alimentato da alcune società che sono riservate sul modo in cui vengono calcolate le commissioni, mentre i dettagli noti mostrano che le strutture delle commissioni sono estremamente complicate. Le società coinvolte in genere sostengono che le commissioni sono una parte necessaria del business delle carte e incoraggiano un numero maggiore di società a emettere carte, offrendo così ai consumatori una scelta più ampia.