Cosa sono i punti di origine?

I punti di origine sono i costi che i mutuatari pagano quando sottoscrivono un prestito. Tali punti sono particolarmente comuni nel settore immobiliare e dei mutui. Questi punti o commissioni sono pagati alla banca o all'istituto di credito che concede il prestito al fine di compensare il finanziatore per la sottoscrizione e l'approvazione del prestito.

Non tutti i prestiti richiedono il pagamento di punti di origine. In alcuni prestiti ipotecari, non sono richiesti punti. In altri, possono essere addebitati diversi punti.

I finanziatori decidono se addebitare questi punti sulla base di una serie di fattori diversi. Il punteggio di credito del mutuatario, che indica la solvibilità, è spesso un fattore importante nella determinazione del creditore se i punti sono appropriati. Questo punteggio e altri fattori che indicano la rischiosità del prestito per la banca determinano non solo se i punti vengono addebitati, ma anche quanti punti vengono valutati.

Ogni punto di origine è uguale a una percentuale del capitale totale preso in prestito. In genere, ogni punto è pari all'1 percento del prestito totale. Ciò significa che se prendi in prestito $ 100.000 di dollari USA (USD), un singolo punto di origine costerebbe $ 1.000 USD.

Quando un prestatore determina che tali punti sono appropriati, il prestatore deve rivelare questi punti all'acquirente. In genere, una spiegazione dei costi e dei punti valutati è inclusa in una stima in buona fede fornita al mutuatario. Il mutuatario può quindi determinare quanto costerà il mutuo ipotecario, tenendo conto del costo dei punti, al fine di decidere quale prestatore gli sta offrendo l'offerta migliore.

I punti di origine sono distinti dai punti di sconto. I punti di sconto vengono valutati quando una persona desidera ridurre il proprio tasso ipotecario. Quando un mutuatario acquista punti di sconto, ogni punto che acquista genera uno sconto dello 0,125 percento sul tasso di interesse che pagherà sul suo prestito.

Esistono diverse differenze fondamentali tra i punti di origine e di sconto. In primo luogo, i mutuatari possono generalmente decidere se vogliono pagare punti di sconto, mentre se un prestatore determina che sono richiesti punti di origine, un mutuatario deve pagare per ottenere il prestito. In secondo luogo, i punti di sconto sono deducibili dalle tasse, mentre i punti di origine non lo sono.

Un mutuatario che desidera evitare i punti di origine può chiedere un mutuo "gratuito". Gli acquirenti, tuttavia, devono essere consapevoli del fatto che non esiste un vero mutuo "gratuito". Alcuni costi e commissioni di chiusura vengono sempre addebitati, ad esempio le commissioni di valutazione e le commissioni sul titolo, ma tali costi possono essere pagati dal venditore o trasferiti nel prestito stesso in modo che un mutuatario possa acquistare senza pagare alcun costo di chiusura anticipato.