Cosa sono i fondi in giornata?
In finanza, i fondi dello stesso giorno si riferiscono ai soldi che sono disponibili per l'uso lo stesso giorno in cui sono depositati, di solito in tempo reale. Questi fondi possono essere prelevati in contanti o trasferiti ad altri istituti finanziari o individui quasi immediatamente dopo il loro ricevimento. La maggior parte delle transazioni in giornata avviene tramite bonifici elettronici. I tipi di fondi dello stesso giorno includono fondi federali, fondi CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) e trasferimenti all'interno di singole banche.
In una transazione con fondi federali, o fedwire, il conto di riserva federale della banca mittente viene addebitato nell'importo del pagamento netto e il conto della banca ricevente viene accreditato dello stesso importo. Questo processo avviene elettronicamente. Consente di inviare grandi quantità di denaro quasi istantaneamente alle istituzioni all'interno del paese.
Un altro modo per le banche di inviare fondi lo stesso giorno è tramite CHIPS. Contrariamente al fedwire di proprietà del governo, CHIPS è di proprietà dei suoi istituti finanziari membri, che sono principalmente grandi banche. Le banche che non sono membri di CHIPS hanno spesso conti con banche che sono membri. Ciò consente alle banche più piccole di fare affari tramite CHIPS.
Quando le transazioni CHIPS vengono elaborate, i fondi vengono ricevuti lo stesso giorno, ma i pagamenti vengono effettuati sulla base della compensazione giornaliera anziché in tempo reale. Ad esempio, la Banca A potrebbe inviare $ 150.000 alla Banca B tramite CHIPS al mattino. La Banca B invia quindi $ 100.000 alla Banca A nel pomeriggio. Invece di elaborare le transazioni separatamente, man mano che si verificano, CHIPS effettuerebbe un pagamento netto di $ 50.000 alla Banca B.
La maggior parte delle banche offre anche bonifici gratuiti in tempo reale tra i titolari di conti. Questi possono spesso essere effettuati tramite l'online banking. I trasferimenti possono essere una tantum o possono essere impostati per ripetersi periodicamente. Il mittente di solito deve conoscere il numero di conto della persona che riceve i fondi. I fondi dello stesso giorno inviati tra soggetti di banche diverse potrebbero essere soggetti a commissioni.
I fondi del giorno successivo non sono disponibili per l'uso fino al giorno lavorativo successivo alla transazione. Questi includono la maggior parte dei depositi dei consumatori, come gli stipendi. I depositi in contanti, tuttavia, a volte sono disponibili lo stesso giorno.