Cosa sono le seconde ipoteche?
Una casa può avere più mutui su di essa. I secondi mutui sono subordinati, il che significa che in caso di inadempienza, il mutuo primario o primo verrebbe pagato per primo, e quindi tutti i fondi rimanenti verrebbero utilizzati per ripagare qualsiasi secondo mutuo. Per questo motivo, i secondi mutui portano in genere un tasso di interesse più elevato. Inoltre, come i primi mutui, anche i secondi mutui comportano costi di chiusura e "punti" che possono rendere più costoso il costo totale del secondo mutuo.
Nel tipo più comune di seconda ipoteca, un proprietario di abitazione può prendere in prestito fino a concorrenza del capitale proprio che ha in casa. Ad esempio, se il proprietario ha una casa del valore di $ 100.000 e attualmente deve $ 75.000 sul primo mutuo, un secondo potrebbe essere stipulato per $ 25.000. Poiché questo tipo di secondo è ancora garantito al 100% dall'equità, è il tipo più semplice di secondo mutuo da ottenere e non sarà così costoso come altri secondi mutui che non sono completamente garantiti.
Esistono in realtà diversi tipi di seconde ipoteche. Una seconda ipoteca della linea di credito è quella in cui il proprietario della casa non preleva immediatamente i contanti, ma applica invece una linea di credito garantita contro la casa, che può essere utilizzata secondo necessità.
In alcuni casi, una seconda ipoteca viene stipulata contemporaneamente alla prima per aiutare a qualificarsi per un nuovo acquisto. Un mutuatario può, ad esempio, beneficiare di una prima ipoteca che richiede il 30 percento di sconto. Se il mutuatario ha solo il 20 percento, potrebbe essere in grado di sottoscrivere una seconda ipoteca per l'ulteriore 10 percento.
È anche possibile ottenere una seconda ipoteca superiore al valore di casa tua. Con un prestito al valore del 125 percento, l'indebitamento totale può essere pari al 125 percento del valore della tua casa. Questo tipo di prestito può essere più difficile da ottenere e può richiedere un credito superiore. Uno svantaggio principale di questo tipo di prestito è che il tuo interesse non sarà completamente deducibile dalle tasse. Gli interessi ipotecari sono ammessi come detrazione fiscale solo fino all'importo garantito dal settore immobiliare.
La seconda ipoteca è spesso un'opzione eccellente per ottenere i contanti necessari, sebbene in alcune circostanze, rifinanziare una prima ipoteca possa essere un'opzione migliore. Se la prima ipoteca è stata stipulata quando i tassi di interesse erano elevati, il rifinanziamento della prima ipoteca non solo produrrebbe la liquidità necessaria, ma molto probabilmente si tradurrà in un tasso di interesse molto più basso. Quando si decide tra la sottoscrizione di una seconda ipoteca e il rifinanziamento, considerare quali sono i costi di transazione (costi di chiusura) e indagare sui relativi tassi di interesse. I risultati non saranno gli stessi per tutti. Se rifinanziare o sottoscrivere una seconda ipoteca renderà la migliore linea di fondo dipenderà dal vostro patrimonio netto esistente, rating del credito e altri fattori.