Quali fattori influiscono sui tassi di prestito delle banche commerciali?
Le banche commerciali sono istituti finanziari a scopo di lucro che offrono numerosi prodotti e servizi a consumatori e imprese. Molti mutuatari ottengono prestiti a termine e prodotti di debito rotativo da questi istituti, ma i tassi di prestito delle banche commerciali sono influenzati da una varietà di fattori diversi. I tassi di insolvenza sui prestiti, il costo del prestito interbancario e l'offerta e la domanda hanno tutti un impatto sul costo del prestito.
Le banche esaminano le domande di prestito e utilizzano la documentazione relativa al reddito del debitore e la storia creditizia per stimare la probabilità che il debitore sia inadempiente su un prestito. I finanziatori impongono standard minimi di prestito per garantire che i prestiti non siano scritti per i mutuatari ad alto rischio, ma eventi imprevisti come una perdita di posti di lavoro o una recessione a livello nazionale possono causare il fallimento di un debitore precedentemente affidabile su un debito. In genere, i finanziatori compensano le possibili perdite quando vengono stabiliti i tassi di prestito e i tassi sono fissati a un livello in modo che il creditore possa rimanere redditizio anche se un certo numero di mutuatari non riesce a rimborsare i propri debiti. Tuttavia, quando aumentano le inadempienze, i finanziatori regolano i tassi verso l'alto per compensare la perdita di entrate. I tassi di prestito aumentano spesso durante gravi recessioni.
Molte nazioni hanno banche centrali e queste banche prestano denaro a banche commerciali e altri istituti di credito. Le banche centrali aumentano i tassi per scoraggiare i prestiti quando l'inflazione inizia a incidere negativamente sull'economia. Al contrario, le banche centrali abbassano i tassi durante alcuni periodi di recessione per incoraggiare le banche a prestare. Quando i tassi scendono, le banche pagano meno per prendere in prestito fondi e questi risparmi vengono talvolta trasferiti ai clienti privati e alle imprese sotto forma di tassi di prestito delle banche commerciali ridotti.
Oltre a prendere in prestito denaro dalle banche centrali, i finanziatori commerciali raccolgono anche fondi vendendo certificati di deposito (CD) e altri prodotti di deposito fruttiferi. In alcune aree le leggi impongono alle banche di tenere sempre a portata di mano una certa quantità di fondi di deposito e alcune banche devono aumentare le tariffe dei CD per respingere la concorrenza per i clienti di altre banche. Se i tassi di CD aumentano, anche i tassi di prestito delle banche commerciali aumentano in genere.
Una serie di fattori come le recessioni e i tassi sui prestiti delle banche centrali hanno un impatto sui tassi di prestito nel loro insieme, ma altri fattori possono avere un impatto sui tassi di prestito delle banche commerciali che i clienti pagano. Una banca può consentire a qualcuno con scarso credito di stipulare un prestito se tale persona accetta di pagare un tasso di interesse superiore alla media. Proprietà in alcune regioni come case nelle zone costiere sono maggiormente a rischio di subire danni da alluvioni e uragani. Alcune banche applicano tassi di interesse più elevati sui prestiti garantiti se la garanzia che assicura il prestito è esposta a un rischio superiore alla media di incorrere in danni