Cosa succede durante il processo di sottoscrizione?
Quando una domanda di mutuo entra nel processo di sottoscrizione, le informazioni fornite dal richiedente sono confermate. Oltre alle informazioni di base fornite sulla domanda, un sottoscrittore raccoglie i documenti ufficiali relativi alla storia creditizia del richiedente, all'identificazione personale e al reddito. Una volta raccolte e verificate le informazioni del richiedente, ha luogo un'analisi.
Il processo di sottoscrizione inizia con la raccolta di informazioni. Questa fase inizia quando il richiedente presenta la richiesta iniziale di un mutuo. I finanziatori di solito chiedono informazioni personali relative all'identità, alla storia residenziale, allo stato occupazionale, al reddito, ai debiti in essere e agli investimenti finanziari. Possono richiedere copie dell'identificazione rilasciata dal governo, ordinare un rapporto di credito, richiedere copie delle dichiarazioni dei redditi presentate e copie di estratti conto e buste paga.
Quando il processo di sottoscrizione entra nella seconda fase, tutte le informazioni passano attraverso una verifica ufficiale. Alcuni di essi possono essere verificati elettronicamente tramite sistemi di database computerizzati oppure le informazioni possono essere verificate manualmente dal sottoscrittore stesso. I saldi del debito in essere e gli storici dei pagamenti potrebbero essere verificati tramite telefonate ai finanziatori. Molto probabilmente i rapporti di credito saranno esaminati per eventuali indicazioni di instabilità finanziaria.
Una volta confermate le informazioni sulla domanda, il creditore ordinerà una valutazione della proprietà. Questa fase del processo di sottoscrizione prevede la partecipazione sia del prestatore che del mutuatario. È inoltre richiesta un'ispezione domestica che viene generalmente avviata dal richiedente il prestito. La valutazione è di rassicurare i finanziatori che non prestano più denaro dell'attuale valore di mercato della casa, mentre l'ispezione assicura che la casa e i suoi principali sistemi siano in buone condizioni.
Se per qualche motivo la casa valuta ad un valore inferiore al prezzo di vendita concordato, il venditore potrebbe dover abbassare il prezzo affinché l'acquirente possa ottenere l'approvazione del creditore. Prima di procedere con il processo di sottoscrizione, è necessario che vengano apportate modifiche al contratto di vendita tra l'acquirente e gli agenti immobiliari del venditore. Se l'ispezione rivela elementi che si discostano dal valore della casa, come perdite del tetto, potrebbe essere necessario correggere anche questi elementi prima dell'approvazione del prestito.
L'ultimo passo che i sottoscrittori compiono è l'analisi delle informazioni del mutuatario. I sottoscrittori devono determinare se l'estensione del prestito ha un solido senso finanziario dal punto di vista del prestatore. È possibile condurre un'analisi del rapporto debito / reddito, oltre a determinare la percentuale del reddito mensile lordo del richiedente che sarà richiesta per effettuare il pagamento del prestito. Se l'estensione del prestito ha senso per il creditore, essi raccomanderanno l'approvazione per la domanda di mutuo.