Cosa succede durante il processo di sottoscrizione?
Quando una domanda di mutuo entra nel processo di sottoscrizione, sono confermate le informazioni fornite dal richiedente. Oltre alle informazioni di base fornite nella domanda, un sottoscrittore raccoglie documenti ufficiali relativi alla storia creditizia, all'identificazione personale e al reddito del richiedente. Una volta raccolte e verificate le informazioni del richiedente, si svolge un'analisi.
Il processo di sottoscrizione inizia con la raccolta delle informazioni. Questa fase inizia quando il richiedente presenta la richiesta iniziale di un mutuo. I finanziatori di solito chiedono informazioni personali relative all'identità, alla storia residenziale, allo stato di occupazione, al reddito, ai debiti in circolazione e agli investimenti finanziari. Possono richiedere copie di identificazione emessa dal governo, ordinare un rapporto di credito, richiedere copie delle dichiarazioni dei redditi presentate e copie di estratti conto e buste paga. SomE di esso può essere verificato elettronicamente tramite sistemi di database computerizzati o le informazioni possono essere verificate manualmente dallo stesso sottoscrittore. I saldi del debito in sospeso e le storie di pagamento potrebbero essere verificati dalle telefonate ai finanziatori. Molto probabilmente saranno esaminati i rapporti di credito per qualsiasi indicazione dell'instabilità finanziaria.
Una volta confermate le informazioni sulla domanda, il prestatore ordinerà una valutazione della proprietà. Questo passaggio nel processo di sottoscrizione prevede la partecipazione sia dal prestatore che dal mutuatario. È inoltre richiesta un'ispezione a domicilio e di solito è avviata dal richiedente. La valutazione è quella di rassicurare i finanziatori che non stanno prestando più denaro rispetto all'attuale valore di mercato della casa, mentre l'ispezione assicura che la casa e i suoi sistemi principali siano in buone condizioni.
Se per qualche motivo la casa valuta un valore inferiore al concordED al prezzo di vendita, il venditore potrebbe dover ridurre il prezzo per consentire all'acquirente di garantire l'approvazione del prestatore. Le modifiche all'accordo di vendita devono verificarsi tra gli agenti immobiliari dell'acquirente e del venditore prima che il processo di sottoscrizione possa procedere. Se l'ispezione rivela gli elementi che si deviano dal valore della casa, come le perdite del tetto, potrebbero anche essere necessari questi elementi prima dell'approvazione del prestito.
Il passaggio finale che i sottoscrittori fanno è l'analisi delle informazioni del mutuatario. I sottoscrittori devono determinare se estendere il prestito ha un senso finanziario solido dal punto di vista del prestatore. Può essere condotta un'analisi del rapporto debito / del reddito, oltre a determinare la percentuale del reddito mensile lordo del richiedente che sarà richiesto per effettuare il pagamento del prestito. Se estendere il prestito ha senso al prestatore, consiglierà l'approvazione per la domanda ipotecaria.