Che cos'è un Premium di base?
Conosciuto anche come premio soggetto o premio sottostante, un premio base è quell'importo del premio su una polizza assicurativa che viene utilizzato per determinare l'importo del premio di riassicurazione che si applica alla copertura. Questo tipo di premio è utile nel calcolo del premio totale coinvolto quando un fornitore di assicurazioni sceglie di riassicurare le polizze scritte ai clienti, trasferendo effettivamente il rischio associato a tali polizze a un altro assicuratore, pur mantenendo la responsabilità ultima per tali polizze. Poiché molte compagnie assicurative lavorano regolarmente con i fornitori di riassicurazione per ridurre al minimo il rischio, calcolare correttamente il premio di base è un compito molto importante.
Il processo di calcolo di un premio di base in genere comporta l'identificazione del premio che viene addebitato al cliente per la copertura assicurativa, consentendo quindi quello che è noto come fattore di rating. Il fattore di valutazione varierà, in base al tipo di assicurazione coinvolta, nonché agli elementi che hanno avuto anche un certo impatto sull'arrivo del premio pagato dal cliente come ubicazione, età dell'assicurato e altri dettagli rilevanti. Dopo aver valutato il grado di rischio associato alla richiesta di riassicurazione, la compagnia di riassicurazione può fornire un preventivo al proprio cliente.
Se il preventivo è arrivato identificando il premio di base e i relativi fattori sono accettabili, i due fornitori stipulano un accordo che consente essenzialmente all'assicuratore originale di continuare a interagire con la parte coperta e rimanere responsabile per le alleanze contenute nel contratto di assicurazione. Ciò che cambierà è che la compagnia di riassicurazione pagherà tutti i reclami presentati e approvati in relazione a tali polizze coperte. Nel caso in cui la compagnia di riassicurazione dovesse inadempiere in qualche modo, l'assicuratore originale rimane responsabile nei confronti della parte coperta e dovrà liquidare i crediti direttamente.
Poiché la riassicurazione è un mezzo praticabile per ridurre il rischio associato a una serie di diversi tipi di polizze assicurative, la maggior parte dei fornitori dispone di linee guida per la valutazione del premio di base. Sia le singole polizze che le polizze di gruppo possono essere riassicurate, in base al livello di rischio che la compagnia di riassicurazione è disposta ad assumersi in cambio dell'imposizione di un determinato premio mensile o annuale. Poiché i premi di qualsiasi tipo sono soggetti a revisione periodica, esiste sempre la possibilità che il premio di base aumenti o diminuisca quando è il momento di rinnovare l'accordo per un altro termine, una pratica che aiuta la compagnia di riassicurazione a mantenere il rischio all'interno parametri accettabili.