Che cos'è una base di prestito?
Una base di prestito è una raccolta di attività utilizzate per garantire un prestito. I finanziatori basano la quantità di denaro che sono disposti a offrire sulla base del prestito, rendendo questo importo molto importante sia per i finanziatori che per i mutuatari. Quando un prestatore decide di offrire credito o un prestito, effettua un calcolo della base di indebitamento utilizzando una formula concordata contrattualmente da prestatore e mutuatario per determinare la quantità di denaro da offrire. Questa formula consente anche di adeguare le linee di credito rotative nel caso in cui vi sia un cambiamento nelle circostanze per il mutuatario.
La base di indebitamento comprende tutte le attività detenute dal mutuatario, comprese le attività costituite in garanzia sul prestito. È determinato esaminando la domanda presentata dal mutuatario. I mutuatari dovrebbero elencare attività, passività e reddito. Devono inoltre fornire informazioni quali la divulgazione del fatto che le attività sono già costituite in garanzia su altri prestiti, la fonte del loro reddito e così via. Tutte queste informazioni vengono utilizzate con la storia creditizia del debitore per determinare il rischio di credito rappresentato dal prestito al richiedente.
Per calcolare l'importo che vuole prestare, il creditore moltiplica la base di prestito per uno sconto. Lo sconto è determinato dal rischio di credito. I prestiti ad alto rischio avranno uno sconto più elevato, riflettendo le preoccupazioni del finanziatore circa il rimborso completo. I prestiti a rischio più basso hanno uno sconto inferiore, perché il creditore è più sicuro che il prestito sarà pagato.
In un semplice esempio, se qualcuno ha una base di prestito di $ 100.000 di dollari degli Stati Uniti (USD) ed è considerato a basso rischio, il creditore potrebbe decidere che lo sconto dovrebbe essere dell'85% e offrire $ 85.000 USD in prestiti al mutuatario. A un mutuatario a rischio più elevato potrebbe essere offerto un prestito di $ 60.000 sulla base della base di indebitamento e della storia creditizia. Questo processo è noto come marginalizzazione e ogni istituto di credito ha modi leggermente diversi di determinare la percentuale dello sconto.
Le persone che desiderano richiedere prestiti possono stimare la propria base di prestiti e ottenere il proprio punteggio di credito per saperne di più su quali tipi di prestiti potrebbero essere disponibili per loro. Lavorare con un broker può essere utile, poiché i broker possono essere in grado di negoziare affari migliori di quanto le persone possano ottenere da sole. I broker hanno anche una grande esperienza e possono fornire alle persone suggerimenti per ridurre il rischio di credito per sostenere una domanda di prestito.