Che cos'è un piano per falegnami?
Il piano Carpenter è un piano assicurativo - più precisamente, un piano di riassicurazione - intitolato a Guy Carpenter, il broker assicurativo che ha introdotto l'idea negli Stati Uniti. Quando viene utilizzato il piano Carpenter, le compagnie assicurative aumentano i loro premi in base a perdite eccessive, forse causate da catastrofi nazionali o da una grande serie di furti di automobili. Sia i piani di assicurazione che di riassicurazione condividono la responsabilità per rendere più facile la perdita per entrambi. Se una compagnia assicurativa aumentasse i suoi premi per coprire immediatamente tutte le perdite, i clienti non sarebbero probabilmente in grado di pagare il premio; invece, il piano prevede che tutti gli aumenti dei premi durino da tre a cinque anni. I diritti legali della compagnia assicurativa per l'assicurato non cambiano quando viene utilizzato il piano Carpenter.
Le compagnie di assicurazione perdono denaro ogni volta che devono pagare un assicurato per far riparare un'auto dopo un incidente, liquidare una fattura dell'ospedale o liquidare una polizza di assicurazione sulla vita perché l'assicurato muore. Queste perdite sono all'ordine del giorno e sono pianificate in anticipo, tuttavia, quindi i premi vengono fissati di conseguenza e la compagnia assicurativa realizza ancora un profitto. Se c'è una perdita eccessiva che va oltre le stime e minaccia di far fallire la compagnia, la compagnia di assicurazione utilizza il piano Carpenter. Ciò significa che i premi di tutti i clienti aumentano, in base alla perdita in eccesso.
In genere, il piano Carpenter viene utilizzato in un piano di riassicurazione. La riassicurazione si verifica quando una compagnia di assicurazioni ha paura di perdere troppi soldi, quindi commissiona a un'altra compagnia di assicurazioni di farsi valere, ma secondo il nome e le linee guida della compagnia di assicurazione originale. Quando c'è una perdita eccessiva ma il piano è in vigore, la perdita colpisce in genere molte aziende diverse contemporaneamente, diffondendo la responsabilità e rendendola più facile per tutti.
Se una compagnia di assicurazioni perde una quantità eccessiva di denaro, potrebbe spingere tutte quelle perdite sui suoi clienti e recuperare i soldi in un mese, se lo desiderasse, ma ciò non sarebbe etico. Se i premi fossero aumentati così tanto, l'assicurato non sarebbe in grado di pagare i premi di grandi dimensioni. Quando viene utilizzato il piano Carpenter, vengono stimate tutte le perdite future e viene creato un piano da tre a cinque anni per recuperare tutti i soldi senza colpire il cliente troppo forte in una sola volta.
Le compagnie di assicurazione hanno la responsabilità legale di pagare i clienti assicurati in caso di incidente, furto di auto o altri reclami. Quando viene utilizzato questo piano, il diritto legale della compagnia assicurativa ai suoi clienti non cambia. La compagnia assicurativa deve comunque pagare per tutto ciò che copre la sua polizza.