Che cos'è un co-debitore?

Un co-debitore è una parte che condivide la responsabilità di un debito e può essere ritenuta responsabile se l'altra parte non paga o presenta il fallimento. Il co-debitore deve accettare la responsabilità condivisa e non può essere aggiunto a un debito senza consenso o previo accordo. L'identità di tutti i debitori può essere importante in caso di procedure di riscossione e le persone dovrebbero riflettere attentamente prima di accettare di assumersi la responsabilità per un debito, anche se ritengono improbabile che il debitore originale rinuncerà alle obbligazioni.

I prestiti possono richiedere una seconda parte se il richiedente non ne ha abbastanza. I genitori spesso servono come co-debitori per prestiti agli studenti, ad esempio, perché gli studenti universitari non hanno una storia creditizia consolidata e sono a rischio sconosciuto. Il creditore vuole aumentare le possibilità di ottenere indietro i soldi, quindi richiede un co-firmatario del prestito. Allo stesso modo, le persone che sono a basso rischio di credito possono cercare un partner per un debito per accedere a tassi e condizioni di interesse migliori.

Secondo i termini dell'accordo sul debito, il debitore principale è responsabile del rimborso, ma se i pagamenti si interrompono o si presenta un problema, il creditore può cercare il co-debitore. In caso di inadempienza, il co-debitore è responsabile del saldo del debito. Ciò può essere estremamente rischioso con un'ipoteca o altri prestiti di grandi dimensioni, in quanto il co-debitore potrebbe non avere accesso ai fondi per ripagarlo.

In alcuni tipi di procedure fallimentari, i creditori possono contattare immediatamente i co-debitori e chiedere loro di assumere il prestito. Con gli altri, finché il debitore redige e mantiene un piano di rimborso, i co-debitori non saranno responsabili. Negli Stati Uniti, ad esempio, il capitolo 13 del fallimento prevede una sospensione per co-debitore, impedendo ai creditori di andare in prestito da altre parti. Solo se la parte fallita non riesce a mantenere un accordo di pagamento, può agire per recuperare il debito.

Quando viene chiesto di diventare un co-debitore legale, è importante riflettere attentamente. La responsabilità legale per un prestito può diventare un problema serio. In caso di inadempienza del mutuatario, il co-debitore può correre il rischio di essere agganciato per il rimborso. Il mancato pagamento può comportare un segno nero sul record di credito. È ragionevole chiedere al mutuatario la prova del reddito e del sostegno, per dimostrare che il rischio di insolvenza è basso e che il prestito sarà probabilmente rimborsato.