Qual è un costo di raccolta?
Un costo di riscossione è qualsiasi costo associato al recupero del debito sul quale il mutuatario ha inadempiuto al proprio obbligo di pagamento. Elementi quali le commissioni addebitate dalle agenzie di riscossione e dagli avvocati, ad esempio, sono i costi di riscossione, così come i vari costi connessi alla riscossione del debito attraverso il processo legale. Altri costi associati all'assunzione di prestiti, come il costo per ottenere rapporti di credito di potenziali mutuatari, sono correlati alla decisione di prestito, non alla riscossione, e quindi non sono i costi di riscossione. Allo stesso modo, anche i costi di routine per la riscossione di un debito in regola, ad esempio la stampa di buoni di pagamento o l'emissione di ricevute mentre vengono effettuati i pagamenti, non sono considerati costi di riscossione.
Quando un consumatore prende in prestito denaro, finanzia un acquisto o fa domanda per una linea di credito, di solito firma un accordo per rimborsare il denaro preso in prestito, con gli interessi. La maggior parte di tali accordi include disposizioni di default, delineando i passi che il prestatore può prendere se il mutuatario non paga il debito come concordato. La disposizione di default di solito contiene una clausola che prevede che il mutuatario paghi il costo di riscossione, vale a dire tutti i costi sostenuti dal finanziatore nel tentativo di riscuotere il debito non pagato.
Finché il mutuatario paga almeno l'importo minimo dovuto, in tempo, il prestito è considerato in regola. Generalmente ci vuole un po 'di tempo prima che un creditore ritenga che un prestito sia inadempiente - problemi come un unico ritardo nel pagamento generalmente non inducono il creditore a dichiarare il prestito inadempiente. In genere, tuttavia, se un mutuatario perde due pagamenti consecutivi, la maggior parte dei creditori dichiarerà il prestito inadempiente e avvierà il processo di riscossione.
Quando i finanziatori stipulano un contratto con agenzie di riscossione esterne per riscuotere un debito insoluto, le agenzie di riscossione tengono traccia dei costi che incorrono nella riscossione del debito. L'affrancatura pagata per spedire un avviso di incasso, ad esempio, è uno di questi costi di incasso, così come il costo di effettuare chiamate al mutuatario. In molti casi, tuttavia, l'agenzia di riscossione aggiungerà semplicemente una commissione forfettaria o una percentuale del debito da riscuotere piuttosto che dettagliare le spese.
Un altro costo di riscossione è rappresentato dalle spese legali. Se l'agenzia di riscossione non ha esito positivo nella riscossione del debito, il prestatore originale riferirà il caso a un avvocato, che continuerà gli sforzi di riscossione, usando la minaccia di una causa legale per convincere il debitore a pagare. L'avvocato ha generalmente il diritto di negoziare con il debitore e l'importo in corso di negoziazione è l'importo totale dovuto al prestatore più i costi di riscossione aggiunti dall'agenzia di riscossione e dall'avvocato. Se il caso va in tribunale, è meno probabile che gli importi vengano adeguati attraverso la negoziazione. Se l'avvocato del prestatore vince il caso, il debitore è condannato dal tribunale a pagare l'importo dovuto, che è generalmente l'intero importo dovuto al creditore, oltre alle spese legali e alle spese processuali.