Che cos'è un prestito conforme?
Un prestito conforme è un prestito conforme ai limiti stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac. Qualsiasi prestito che superi questi limiti è considerato un prestito enorme, che si traduce in tassi di interesse più elevati. Fannie Mae e Freddie Mac sono entrambe società private di proprietà degli azionisti che operano con charter congressuali per garantire che i soldi dei mutui siano disponibili per i consumatori. Aumentano il denaro disponibile per i mutuatari acquistando mutui da istituti di credito, raggruppano i mutui e poi vendono i titoli agli investitori.
I limiti di prestito conformi stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac sono determinati dall'Ufficio federale di sorveglianza delle imprese (OFHEO) e basati sul prezzo medio delle abitazioni. Il limite di prestito conforme alla singola famiglia per il 2006 è di 417.000 dollari USA (USD). Questi limiti vengono adeguati annualmente e in base alle fluttuazioni da ottobre a ottobre del prezzo medio delle abitazioni, pubblicato dal Federal Housing Finance Board (FHFB). Le fluttuazioni sono calcolate da un sondaggio mensile di istituti di credito, che considera sia le case nuove che quelle esistenti. I limiti di prestito conformi per le case in Alaska, Hawaii, Guam e Isole Vergini americane sono più alti del 50% a causa dei prezzi delle case più alti.
Il limite di prestito conforme del 2006 per una casa bifamiliare è di 533.850 USD; per una casa trifamiliare, 645.300 USD; e per una casa familiare, 801.950 USD. Per i mutuatari che cercano una seconda ipoteca, il limite del 2006 è di 208.500 USD.
Sebbene Fannie Mae e Freddie Mac non prestino direttamente ai mutuatari, si assicurano che vi sia un flusso continuo di credito a basso costo per finanziare le abitazioni americane. Il loro obiettivo è quello di rendere la proprietà della casa una possibilità per gli americani a basso, moderato e medio reddito. Fannie Mae stima che a causa dell'aumento dei limiti di prestito conformi del 2006, altri 466.326 americani si qualificheranno per un prestito conforme.
Per coloro che lamentano i limiti di prestito conformi, i numeri non mentono. Il vantaggio del coinvolgimento di Fannie Mae e Freddie Mac nel mercato dei mutui secondari è stato calcolato con un risparmio di quasi 23,5 miliardi di dollari per i mutuatari a livello nazionale. Secondo l'Office of Management and Budget (OMB), i mutuatari vedono tassi di ipoteca inferiori di 25-50 punti base a causa di ciò che fanno Fannie Mae e Freddie Mac. Ciò si riflette in un risparmio fino alla metà percentuale sul tasso ipotecario di ogni singolo acquirente.