Che cos'è un legame di morte?

Un legame di morte è un tipo di investimento pagabile alla morte di un assicuratore sulla vita. Per ottenere un legame di morte, un assicuratore sulla vita venderà la sua polizza assicurativa e incasserà una parte del suo valore totale. La persona che ha acquistato la polizza assicurativa sulla vita è quindi responsabile del pagamento dei premi fino alla morte dell'assicuratore. Con l'investitore che paga i premi, il rischio principale è se la persona vive più a lungo del previsto. Le persone senza assicurazione sulla vita a volte possono ottenere un legame di morte, ma questo è raro.

Molte persone hanno un'assicurazione sulla vita, ma l'importo viene pagato solo quando muoiono, quindi non ricevono alcun denaro. Con un legame di morte, i titolari di assicurazioni sulla vita sono in grado di ottenere una parte del valore dell'assicurazione vendendo la polizza a un investitore o un'impresa. L'acquirente in genere terrà conto dell'età della persona, dei premi e del valore della polizza prima di decidere l'importo da pagare al titolare dell'assicurazione.

Dopo aver consegnato al titolare dell'assicurazione la cauzione, l'acquirente deve pagare i premi mensili sull'assicurazione sulla vita. Ai beneficiari di obbligazioni generalmente piace questo, perché l'onere finanziario dell'assicurazione sulla vita viene sollevato da loro. Fino alla morte del detentore di obbligazioni, l'acquirente è legalmente obbligato a continuare a pagare i premi; a partire dal 2011 negli Stati Uniti, i premi e il valore dell'assicurazione in genere non possono essere aggiornati né dal titolare dell'assicurazione né dall'acquirente dopo l'emissione del prestito obbligazionario.

Un legame di morte può fare molti soldi per un acquirente, ma c'è un rischio maggiore. L'acquirente è obbligato a pagare tutti i premi e c'è la possibilità che l'assicuratore vivrà più a lungo del previsto. Ciò costringe l'acquirente a continuare a pagare i premi, anche se paga più di quanto valga la politica. Per mitigare questa potenziale perdita, la maggior parte degli investitori acquista molte polizze assicurative sulla vita.

Mentre un legame di morte viene generalmente emesso a qualcuno che ha già un'assicurazione sulla vita, c'è una svolta in questo piano di investimenti che prevede il targeting di persone che non sono titolari di un'assicurazione sulla vita. L'investitore contatterà qualcuno senza assicurazione sulla vita e prometterà di pagare una parte dell'importo dell'assicurazione sulla vita se la persona sottoscrive una polizza. Come per la versione più comune di questo piano di investimenti, l'investitore è responsabile di tutti i premi. Ciò significa che il venditore di solito paga molto poco o nulla per ricevere un'obbligazione.

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