Che cos'è un mandato di addebito diretto?
Un mandato di addebito diretto è l'autorità conferita a un terzo da un proprietario di un conto bancario per addebitare o addebitare periodicamente il suo conto bancario per pagare gli importi dovuti. Differisce dalla maggior parte delle transazioni perché non è limitato a una singola occorrenza. In sostanza, un consumatore autorizza una società con cui si occupa di addebitare direttamente sul proprio conto bancario senza ottenere ogni volta una nuova approvazione. Negli Stati Uniti, le norme che disciplinano i mandati di addebito diretto sono delineate nelle normative sulla stanza di compensazione automatizzata gestite dalla stanza di compensazione automatica (ACH) e dalla Federal Reserve.
Per i capofamiglia occupati, il cui tempo è sempre limitato, un mandato di addebito diretto può essere una grande comodità. Il lavoro di sedersi per circa un'ora per pagare le bollette, anche con la comodità dell'online banking, viene spesso posticipato. Di tanto in tanto alcune bollette vengono pagate in ritardo, il che può danneggiare l'affidabilità creditizia del consumatore. Avere fatture regolari automaticamente addebitate sul proprio conto bancario impedisce il pagamento in ritardo e le relative commissioni in ritardo.
Tuttavia, i commercianti senza scrupoli a volte sfruttano i mandati di addebito diretto per trarre vantaggio dai consumatori. Solitamente offrendo "periodi di prova gratuiti" per servizi diversi, essi richiedono ai consumatori di fornire informazioni sull'account, con la promessa che se il servizio viene annullato prima della fine del periodo di prova gratuito, l'account non verrà addebitato. Ciò su cui contano è il fatto che la maggior parte dei consumatori dimenticherà di annullare, anche se intende farlo. Non appena termina la prova gratuita, il commerciante archivia il mandato di addebito diretto con la banca e riscuote il pagamento.
Molti americani non riesaminano regolarmente gli estratti conto di credito o bancari. Gli addebiti diretti, in particolare per piccoli importi, possono andare avanti per mesi o anni prima che vengano notati e messi in discussione. Quando alla fine vengono catturati e fermati, quei commercianti senza scrupoli di solito si rifiutano di rimborsare qualsiasi pagamento tranne il mese più recente. Un altro modo in cui alcuni commercianti traggono vantaggio dai mandati di addebito diretto è che non smettono di riscuotere pagamenti dopo che un debito è stato soddisfatto. Questo di solito accade con accordi di credito al consumo; quando l'importo dovuto è stato pagato e il debito soddisfatto, il prestatore continua a presentare il debito mensile alla banca.
Tuttavia, è relativamente facile prevenire le frodi del mandato di addebito diretto. La maggior parte delle banche negli Stati Uniti fornisce informazioni di contatto sugli estratti conto bancari e delle carte di credito che rendono semplice per i loro clienti semplicemente chiamare le società che addebitano i loro conti. Tutto ciò che è necessario, quindi, è che i consumatori rivedano i loro estratti conto al momento del ricevimento, mettano in discussione quegli elementi che non comprendono e chiamano le società responsabili di tali addebiti. I consumatori possono interrompere i mandati di addebito diretto istruendo la società di addebito a smettere di addebitare i debiti, oppure incaricando la banca di smettere di onorarli.
Mentre i mandati di addebito diretto possono esporre i titolari di conti a moderare il rischio da parte di criminali online, aiutano a proteggerli da ladri più tradizionali. Alcuni di questi criminali sparpagliano la posta in uscita per le buste di pagamento delle bollette, mentre altri eseguiranno il root nella spazzatura in cerca di assegni annullati. L'addebito diretto ostacola i loro sforzi e rende le informazioni bancarie dei consumatori fuori dalla portata.