Che cos'è un acconto?
Un acconto è una porzione di denaro disponibile fornita all'inizio di un prestito per dimostrare l'impegno per l'acquisto. Viene spesso fornito in contanti, sebbene in alcuni casi possa essere collegato a una linea di credito alternativa. Questo denaro viene solitamente utilizzato solo nelle vendite che comportano una grande quantità di denaro. I prestiti per l'acquisto di case e terreni sono i prestiti più comuni per richiedere tale pagamento, anche se i prestiti per auto, barche e altri beni di lusso acquistati a credito possono anche richiedere una parte del costo totale in anticipo.
Il sistema di acconti esiste perché è stato mostrato un collegamento tra l'importo dell'investimento reale che un mutuatario ha nel suo acquisto e la loro fedeltà nel continuare a effettuare pagamenti regolarmente fino a quando l'intero importo dovuto è stato regolato. Questo pagamento agisce come una sorta di assicurazione per i finanziatori, poiché i mutuatari sanno che se falliscono nel loro prestito, perderanno non solo la proprietà che stavano acquistando, ma anche i soldi che versano. L'acconto tradizionale per una casa negli Stati Uniti è stato del 20%, un importo sufficiente per legare la maggior parte delle persone ai loro prestiti. Negli ultimi anni, tuttavia, i costi degli immobili a spirale ascendente hanno reso difficile il risparmio del 20%, se non impossibile, per molte famiglie.
Esistono ora vari programmi di incentivazione e soluzioni di prestito più complesse, che possono portare a zero gli acconti necessari, sia per i neofiti che per i veterani. L'accordo di prestito 80-20 è uno che è diventato relativamente popolare, in cui il primo 80% del prestito viene stipulato come prima ipoteca e il restante 20% viene stipulato come seconda ipoteca, lasciando l'acquirente senza impegno di pagamento, termini semplicemente meno vantaggiosi di quelli che potrebbero altrimenti avere. I prestiti di soli interessi sono un altro percorso che può consentire all'acquirente di pagare un pagamento sostanzialmente inferiore al 20%, spesso fino al 3-6% del costo totale.
"Sovvenzioni" per acconti esistono anche attraverso organizzazioni senza scopo di lucro come Nehemiah e AmeriDream. Queste organizzazioni usano una scappatoia nelle normative statunitensi sull'edilizia abitativa che proibisce a un venditore di dare denaro direttamente a un acquirente e concede denaro all'acquirente, di solito con un prezzo finale leggermente più alto come compromesso. Mentre il tradizionale 20% sembra alto per molti americani, molte altre nazioni sviluppate hanno acconti medi molto più alti. Il Messico ha una media del 30%, la Germania il 40% e l'Italia il 50% del costo finale.