Che cos'è una linea lorda?
La linea lorda si riferisce all'importo massimo di copertura che una compagnia assicurativa fornirà per un determinato rischio. La responsabilità sostenuta a seguito del reclamo non può superare la linea lorda. Ciò può essere particolarmente importante per i contratti di riassicurazione, in cui le imprese condividono parte del rischio con un'altra compagnia assicurativa per gestire le proprie passività di sottoscrizione. In questo processo, chiamato ceding, la compagnia passa una responsabilità a un partner nell'ambito di un contratto di riassicurazione. Se il contraente presenta un reclamo, la compagnia di assicurazione può rivolgersi al riassicuratore per una copertura parziale.
I sottoscrittori conducono un'attenta ricerca per determinare quanta copertura offrire. L'obiettivo è fornire una copertura adeguata per l'attività in modo tale che l'assicurato possa permettersi di sostituirla con un'attività identica o simile. Se la polizza non è sufficientemente ampia, ciò può comportare problemi quando viene presentato un reclamo, e se è troppo grande, la compagnia di assicurazione si assume più rischi del necessario. Sulla politica, la linea lorda è un riflesso di quanto l'azienda è disposta ad assicurare l'asset in una determinata situazione.
Questa è una combinazione delle linee nette e di riassicurazione, nel caso di una polizza che è stata riassicurata. La linea netta spiega quanta responsabilità la compagnia assicurativa sceglie di mantenere, come una percentuale o un determinato importo, a seconda delle condizioni del contratto. Sotto la linea di riassicurazione, la polizza contiene informazioni su quanti rischi sono assunti in base a contratto con un altro assicuratore o un collettivo. Ad esempio, l'assicurazione sismica viene spesso riassicurata con collettivi sponsorizzati dal governo perché la potenziale responsabilità sarebbe troppo elevata per le singole imprese.
È importante assicurarsi che una politica sia aggiornata per riflettere le variazioni del valore delle attività. Il costo della politica aumenterà se i valori aumentano, ma allo stesso modo, anche la quantità di copertura. Se un bene come una casa non è adeguatamente assicurato, un evento come un incendio o un'inondazione potrebbe essere devastante per i proprietari, che potrebbero non essere in grado di ricostruire o acquistare una nuova casa sul pagamento da una polizza basata su un valore obsoleto. Gli assicurati con domande sulla linea lorda possono discuterne con la società e possono chiedere come l'azienda è arrivata a una stima del valore.
Le aziende che accettano di offrire riassicurazione vogliono anche conoscere la linea lorda. Devono conoscere le passività totali che stanno assumendo con una politica e vogliono anche essere consapevoli della quantità di rischio assunta dalla società originale. Gli assicuratori utilizzano la riassicurazione per distribuire il rischio, consentire di offrire una maggiore copertura o uscire da determinate aree del mercato. Una consapevolezza del contesto può essere importante per i riassicuratori.