Che cos'è una filiale di ipoteca?
Una succursale netta di ipoteca è definita come un avamposto più piccolo di un istituto di credito stabilito in cui gli erogatori di prestiti lavorano sotto la licenza e sotto la supervisione generale dell'entità capogruppo. Gli operatori delle filiali ipotecarie che lavorano all'interno di una struttura di filiali nette hanno la capacità di dirigere e gestire le operazioni quotidiane della propria attività evitando al contempo molti ritardi, spese e ostacoli amministrativi dell'ottenimento della propria licenza di intermediazione. La struttura della filiale netta dei mutui consente ai professionisti del prestito di originare transazioni e trattenere tutti gli importi degli utili al di sopra e al di là delle commissioni amministrative e di vigilanza della società madre. Nonostante la flessibilità che offrono ai gestori di uffici di prestito, le filiali nette rimangono soggette a tutte le leggi e le normative giurisdizionali applicabili in materia di prestiti ipotecari e licenze professionali.
Sebbene i dettagli specifici degli accordi di filiale netta sui mutui possano variare, esistono alcuni servizi e strutture comuni comuni alla maggior parte delle relazioni di questo tipo. Le filiali nette godono generalmente della capacità di originare prestiti in più giurisdizioni, comprese le aree critiche ad alto volume, a seconda delle licenze detenute dalla società madre. Le disposizioni in genere specificano la commissione forfettaria che deve essere pagata dalla filiale per ciascun file di prestito che invia, a condizione che un determinato requisito di volume sia soddisfatto ogni mese. Anche i tempi e il metodo di pagamento delle commissioni agli erogatori di prestiti delle filiali saranno indicati in un tipico accordo di filiali nette. I finanziatori e i programmi di prestito a cui avranno accesso i cedenti è un fattore critico per qualsiasi professionista ipotecario che sta contemplando un'opportunità di succursale netta.
Le operazioni della filiale netta dei mutui sono spesso avviate da professionisti del mutuo per la casa con una significativa esperienza nel settore che desiderano far crescere la propria attività sotto l'egida di un licenziatario esistente. Sebbene molte delle aziende che offrono opportunità di filiali nette offrano anche una formazione estesa al personale delle filiali, tendono a preferire che i nuovi uffici siano gestiti da persone con una comprovata capacità di generare contatti con i mutuatari. Anche i potenziali funzionari e dipendenti di prestiti di filiali netti devono essere in possesso di solide pratiche di prestito e sono soggetti a qualsiasi normativa individuale di registrazione o di licenza per tutti gli stati in cui intendono originare mutui.
Di fondamentale importanza per qualsiasi accordo di filiale netta di ipoteca è la qualità dell'assistenza alla conformità fornita dall'entità capogruppo. Le regole che regolano le strutture delle filiali nette variano in base alla giurisdizione e possono presentare rischi sostanziali per i cedenti, gli operatori delle filiali e la stessa società madre se non rispettate. Per questo motivo, è importante che i contratti di filiali nette esprimano specificamente i diritti e le responsabilità di ciascuna parte in merito a questioni quali contabilità, spese generali, accordi bancari, buste paga, logistica degli uffici e noleggio di attrezzature. I finanziatori che offrono opportunità di filiali nette in genere istituiscono dipartimenti di conformità completi che sono incaricati della supervisione di ogni ufficio locale al fine di affrontare eventuali irregolarità in grado di mettere a repentaglio la propria licenza.