Che cos'è una nota ipotecaria?
Una nota di ipoteca è una promessa scritta di rimborsare una certa quantità di denaro, con interessi, entro un certo periodo di tempo. Mostra in dettaglio ciò che il mutuatario è tenuto a rimborsare. Una nota ipotecaria è garantita da un'ipoteca, un documento che mostra il trasferimento della proprietà immobiliare.
Il tipo di prestito utilizzato è indicato sulla nota del mutuo. Alcuni tipi comuni sono l'ipoteca a tasso fisso (FRM), l'ipoteca a tasso variabile (ARM), l'ipoteca di pagamento in mongolfiera e il prestito a tasso agevolato. I mutui a tasso fisso hanno un tasso di interesse fisso e pagamenti, mentre i mutui a tasso variabile hanno un tasso di interesse e un importo di pagamento fluttuanti. Quando un prestito ha un piano di ammortamento più lungo della data di scadenza, viene utilizzato un mutuo di pagamento in mongolfiera. Un prestito di soli interessi è un prestito in cui solo gli interessi sono pagati mensilmente, con capitale dovuto alla scadenza.
I mutui possono essere venduti da investitore a investitore. Non è raro che l'ipoteca di una persona venga venduta più volte nel corso del prestito. Questo generalmente non modifica il prestito stesso, ma solo chi riceve i pagamenti. Il vantaggio per l'acquirente del prestito è che possono ricevere pagamenti mensili per la durata del prestito. Un aspetto negativo può essere se una persona è inadempiente sul prestito, nel qual caso l'investitore può perdere l'investimento.
Al fine di modificare le condizioni effettive di un mutuo, una persona deve rifinanziare il prestito. Una persona potrebbe farlo per ottenere un tasso di interesse migliore o per rimuovere o aggiungere il nome di una persona al prestito. Ciò comporta passare attraverso tutte le fasi di una normale domanda di prestito ipotecario. Viene emessa e firmata una nuova nota ipotecaria, che sostituisce quella precedente.
Se una persona è inadempiente su un mutuo, può essere precluso dal prestatore. Un default indica che il mutuatario non paga come concordato nella nota sul mutuo. Molti istituti di credito lavoreranno con persone inadempienti fino a quando non potranno rimettersi in piedi e ricominciare a effettuare pagamenti regolari.
Alcuni consumatori utilizzano una strategia di produzione nota quando passano per la preclusione. Questa strategia viene utilizzata per garantire che il creditore possa produrre una nota di ipoteca che dimostri di avere il diritto legale di agire in giudizio. Se il creditore non è in grado di produrre la nota, si ritiene che non abbia il diritto legale al mutuo.