Che cos'è un mutuo?
Un mutuo è un'entità che funge da prestatore per un mutuatario allo scopo di acquistare un immobile. In una transazione immobiliare, il creditore anticipa i fondi necessari al mutuatario o al mutuo per completare l'affare. Poiché l'acquisto di una casa è abbastanza spesso uno sforzo lungo, il prestatore e il mutuatario iniziano un'affiliazione professionale che continua per tutto il tempo del prestito. I mutui in realtà hanno fondi disponibili per fare il prestito e non devono essere confusi con quelli che vengono chiamati "agenti" dei mutui. Gli agenti ipotecari non prestano denaro né concedono prestiti di alcun tipo; agiscono semplicemente per conto di istituti di credito reali.
La funzione di un mutuo è piuttosto semplice. Il prestatore assiste il mutuo nella ricerca di un mutuo per la casa adeguato, determina un tasso e una durata del prestito adeguati per soddisfare le esigenze e le capacità finanziarie del mutuatario, elabora e sottoscrive i documenti richiesti e infine finanzia il prestito. L'intero processo di prestito si conclude alla chiusura, quando il creditore fornisce i fondi per la proprietà e il mutuatario si impegna a rimborsare il debito creato. Prima della finalizzazione del prestito, i mutuatari devono firmare un contratto di prestito che dia al prestatore un interesse sicuro nella casa o nella proprietà. In poche parole, entrambe le parti devono concordare sul fatto che l'abitazione o il terreno fungeranno da garanzia per il prestito imminente.
In caso di un momento in cui il mutuatario non è in grado di soddisfare il suo obbligo di rimborsare il debito, un mutuo può prendere possesso della proprietà ipotecata. In tali casi, un mutuo ha anche il diritto di intentare causa per il denaro del mutuo. Fino a quando un'ipoteca non viene pagata per intero, un prestatore ha un credito garantito dall'ipoteca. La cura standard per un prestatore in caso di inadempienza è la preclusione.
Quando una proprietà viene preclusa negli Stati Uniti, di solito viene gestita in due modi: vendita giudiziaria o potere di vendita. In entrambi i casi, la proprietà viene venduta dall'ipoteca, che utilizza quindi i proventi della vendita per soddisfare il debito ipotecario residuo. Una preclusione severa è disponibile in alcuni luoghi, in cui al mutuatario viene concesso un determinato periodo di tempo per estinguere il debito; se non lo fa, la proprietà dell'immobile ritorna al mutuo, che non è tenuto a venderlo.
È importante che i mutuatari siano consapevoli che è necessaria la presentazione tempestiva di tutti i pagamenti dei mutui per evitare la preclusione. Inoltre, la proprietà o la casa acquistata non è in realtà proprietà del debitore fino a quando il debito non viene pagato per intero. Per realizzare la vera proprietà della casa, si deve pagare il prestito per intero. Non è sempre un compito facile, ma è uno che ripagherà nel lungo periodo.