Che cos'è un mutuo multifamiliare?

I mutui multifamiliari sono prestiti estesi per l'acquisto di proprietà progettate con spazi abitativi individuali per più di quattro famiglie. I condomini e i complessi che servono offrono uno spazio abitativo separato per cinque o più famiglie sono generalmente finanziati con questo tipo di mutuo. Nella maggior parte dei casi, le qualifiche per i prestiti plurifamiliari di questo tipo sono simili a quelle connesse al finanziamento di qualsiasi tipo di edificio commerciale.

L'ottenimento di finanziamenti per appartamenti plurifamiliari di solito può essere gestito attraverso qualsiasi tipo di istituto di credito che gestisce mutui commerciali. Ciò include le banche e le società ipotecarie. Mentre ci può essere una certa varianza nelle qualifiche da un prestatore all'altro, tutti i finanziatori che offrono finanziamenti ipotecari multifamiliari devono rispettare le leggi statali e nazionali che regolano l'emissione di mutui di qualsiasi tipo.

Con un'ipoteca a più famiglie, il limite del finanziamento è generalmente limitato a un valore compreso tra l'80% e il valore di mercato attuale totale della proprietà. Questo aiuta a minimizzare il rischio che i finanziatori assumono quando finanziano proprietà di questo tipo. L'idea è che in caso di inadempienza e pignoramento, il creditore può ancora recuperare tutte le perdite associate al prestito, incluso l'importo originale e tutti i costi associati alla procedura di pignoramento.

Tuttavia, ci sono istituti di credito che estenderanno un limite più elevato al finanziamento, se esistono determinate condizioni. Ad esempio, il prestatore può essere disposto a anticipare l'intero importo del prezzo di acquisto se esiste già un rapporto di lavoro stabilito e favorevole tra il mutuatario e il prestatore. Inoltre, alcuni istituti di credito emetteranno prestiti multifamiliari completi se vi è una forte ragione per ritenere che la proprietà possa apprezzare sostanzialmente in valore nei prossimi anni.

Molti contratti di mutuo multi-famiglia prevedono condizioni che consentono fino a trenta anni per il rimborso dell'importo principale più interessi. Non è insolito che il contratto includa anche alcune disposizioni che invocerebbero sanzioni se il mutuo trentennale fosse pagato in meno di sette anni. Tuttavia, l'inclusione di sanzioni di questo tipo è diventata meno comune negli ultimi anni e non appare oggi nei contratti di mutuo standard di alcuni istituti di credito.

Come per qualsiasi tipo di situazione creditizia, un'ipoteca multi-famiglia viene solitamente emessa con un tasso di interesse fisso o variabile applicato al saldo. Viene inoltre implementato un piano di rimborso basato sui pagamenti mensili delle rate. Per la maggior parte, i mutuatari e i finanziatori in qualsiasi tipo di accordo ipotecario plurifamiglia avranno gli stessi diritti e responsabilità associati a qualsiasi contratto di mutuo.