Che cos'è un prestito non conforme?
Conosciuto anche come un mutuo jumbo, un prestito non conforme è un accordo ipotecario che supera quelli che sono considerati i limiti medi associati ai prestiti ipotecari di sostegno del governo. Il concetto di prestito non conforme è più comune negli Stati Uniti che in altri paesi. Negli Stati Uniti, l'identificazione di un mutuo come prestito non conforme si basa normalmente sul modo in cui i termini e le condizioni del prestito si confrontano con le linee guida utilizzate dalla Federal National Mortgage Association o dalla Federal Home Loan Mortgage Corporation.
La differenza principale tra un prestito non conforme e un prestito immobiliare conforme ha a che fare con l'importo totale dei fondi estesi dal prestatore a un mutuatario. I prestiti conformi comportano limiti massimi sull'importo totale del prestito in base al tipo di acquisto di immobili che viene completato utilizzando i proventi dell'accordo di prestito. C'è un limite per le abitazioni unifamiliari, un limite diverso per le abitazioni che offrono spazio per due famiglie e limiti più alti per le proprietà più grandi. Ogni volta che l'importo del prestito supera il limite standard per il tipo di abitazione acquistata, l'ipoteca viene definita non conforme.
Un secondo potenziale fattore che potrebbe classificare un'ipoteca come un prestito non conforme ha a che fare con il rating del credito dell'acquirente. In alcuni casi, la classificazione ha a che fare con una mancanza di storia creditizia. Se esistono prove di recenti difficoltà finanziarie, l'acquirente potrebbe non essere considerato il miglior rischio di credito. Tuttavia, se in passato il prestatore ha intrattenuto proficui rapporti commerciali con l'acquirente, il prestito potrebbe ancora essere approvato.
Altre volte, il prestito può essere considerato non conforme quando la garanzia accettata è considerata insolita. In sostanza, c'è qualcosa nella struttura del prestito o nel tipo di garanzia accettata che è al di fuori dei normali standard bancari. Tuttavia, c'è qualcosa nel mutuatario che indica al prestatore che vale la pena assumersi il rischio e estendere un importo superiore e al di là dei soliti standard.
Mentre un prestito non conforme non rientra nei soliti standard, il formato viene utilizzato regolarmente. È più probabile che questo tipo di accordo ipotecario si verifichi quando vi sono circostanze attenuanti che convincono il prestatore della capacità del debitore di rispettare i termini e le condizioni, anche se una parte delle circostanze è in qualche modo insolita.