Che cos'è un rapporto debito personale?
Un rapporto debito personale è un calcolo del debito totale portato da una persona rispetto al valore di qualsiasi attività detenuta anche dalla persona. Il concetto di rapporti di debito personale viene spesso utilizzato dai creditori per determinare se un richiedente un prestito o altri tipi di finanziamento presenta un grado di rischio che il creditore trova inaccettabile. Identificare questo tipo di rapporto è utile anche quando si tratta di stabilire un bilancio familiare e impegnarsi nel compito di gestione del debito personale.
Con un rapporto debito personale favorevole, l'individuo possiede attività che hanno un valore di mercato maggiore dell'importo totale dei suoi debiti in essere. Ai fini della valutazione delle condizioni finanziarie dell'individuo, saranno presi in considerazione sia i debiti garantiti che quelli non garantiti. Ciò significa che un proprietario di casa con proprietà che non è attualmente ipotecata ma che ha un debito di carta di credito avrà un rapporto favorevole. Allo stesso tempo, un proprietario di casa con relativamente poca equità nel settore immobiliare e una notevole quantità di debito in termini di prestito auto e debito con carta di credito potrebbe avere un rapporto sfavorevole.
Come per i rapporti di debito delle società, i rapporti personali vengono generalmente raggiunti dividendo l'ammontare del debito per il valore totale delle attività. Se il rapporto debito pubblico emergente è uno o più, ciò indica che il consumatore ha più debito delle attività e può essere a maggior rischio di inadempienza su tutto o parte di tale debito. In questo scenario, i potenziali finanziatori e creditori possono vedere questo come un'indicazione che il consumatore non dovrebbe assumersi alcun debito aggiuntivo e non approvare le domande di prestiti o conti di credito. Se il rapporto debito personale è inferiore a uno, ciò indica che il consumatore ha più attività rispetto ai debiti e potrebbe costituire un ragionevole rischio di credito.
In termini di budget personale, determinare il rapporto debito personale per una famiglia è un ottimo modo per mantenere una prospettiva con la pianificazione del budget. Il calcolo del rapporto di volta in volta aiuta le famiglie a identificare se si stanno effettivamente spostando verso una condizione finanziaria più stabile o se stanno raggiungendo un punto in cui le attività sono superate dalle passività. I risultati del calcolo possono aiutare ad apportare aggiustamenti alla spesa e al bilancio in generale, sperando che sia possibile raggiungere un rapporto debito personale più desiderabile nei prossimi mesi.