Che cos'è un pagamento anticipato?
Un pagamento anticipato è un pagamento anticipato o anticipato di un prestito. Molti istituti finanziari consentono ai mutuatari di effettuare questi rimborsi anticipati senza penalità. Altre istituzioni penalizzano il mutuatario perché un rimborso anticipato riduce il ritorno sull'investimento del prestatore e si traduce in interessi non acquisiti sul prestito. In entrambi gli scenari, i documenti o i contratti di prestito specificano se esiste o meno una penalità di pagamento anticipato. In molte regioni, ci sono leggi contro l'addebito di commissioni di pagamento anticipato.
Molte persone usano il pagamento anticipato come un modo per ridurre i costi degli interessi o per ridurre la durata di un prestito quando altre opzioni non sono disponibili. La maggior parte delle persone con scarso credito sono costrette a finanziare a tassi di interesse indesiderati e fino a quando il punteggio di credito di una persona e la sua storia creditizia non migliorano, è improbabile che trovi un altro finanziatore che offra un tasso migliore. Al fine di risparmiare sui costi degli interessi e ridurre il suo rapporto debito / reddito, il mutuatario può effettuare un pagamento anticipato, o più pagamenti anticipati, sul prestito corrente. Ciò può migliorare il punteggio di credito dell'individuo e aprire altre opzioni per un migliore finanziamento futuro oltre a ridurre l'onere finanziario complessivo dell'individuo.
Sebbene alcuni mutuatari possano permettersi di effettuare un pagamento anticipato su un prestito come un mutuo, molti non realizzano i potenziali risparmi derivanti da un pagamento anticipato. Ci sono due modi comuni in cui un prestatore può calcolare un pagamento anticipato. Il primo consente al mutuatario di effettuare un pagamento che riduce direttamente l'importo principale del prestito. Ad esempio, supponiamo che un mutuatario debba $ 500 dollari statunitensi (USD) al mese per la sua ipoteca. La banca che ha finanziato il suo prestito gli consente di effettuare un pagamento anticipato di $ 100 USD al mese, il che ridurrebbe notevolmente la quantità di interessi che pagherebbe e il tempo necessario per pagare l'intero mutuo.
Il secondo modo in cui i finanziatori consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti anticipati spinge indietro la scadenza per il pagamento successivo. Ad esempio, se un mutuatario deve $ 500 USD al mese per il suo mutuo e paga $ 1.000 USD in un mese, la banca prolungherebbe la scadenza del suo prossimo pagamento di un mese in più perché ha pagato anticipatamente l'equivalente del pagamento di un altro mese. Supponiamo che i suoi pagamenti siano dovuti il primo di ogni mese e che il mutuatario paghi $ 6.000 USD al mese. La banca prorogerebbe la data di scadenza per il suo prossimo pagamento di un intero anno.
Anche quando gli individui possono permettersi il pagamento anticipato, molti mutuatari preferiscono mantenere i fondi aggiuntivi in un conto di risparmio. Altri confrontano il tasso di interesse sul prestito e il tasso di interesse su un Certificato di deposito (CD) o altro tipo di investimento e decidono che è più saggio investire i fondi piuttosto che pagare il saldo del prestito. Altri mutuatari, ovviamente, semplicemente non possono permettersi di effettuare pagamenti aggiuntivi.