Che cos'è una garanzia secondaria?
Una garanzia secondaria è un tipo di impegno contrattuale che si trova spesso con la copertura assicurativa sulla vita. Una garanzia di questo tipo fornisce alla persona assicurata la certezza che il prestatore pagherà una prestazione di decesso, anche se il valore in denaro della polizza è zero al momento del decesso. Con la maggior parte delle polizze che includono una garanzia secondaria nei termini e nelle disposizioni, ciò significa che la polizza non costruisce una quantità eccessiva di valore in contanti nel tempo, anche se la parte assicurata vive in modo insolito e continua a effettuare pagamenti di premi in modo coerente.
Uno dei principali vantaggi di questo tipo di garanzia assicurativa è che l'età della persona assicurata, o da quanto tempo è in vigore la polizza, ha relativamente poca importanza. Ad esempio, se un individuo sottoscrive la copertura all'età di trenta anni, quindi muore all'età di trentacinque anni, la polizza pagherà la prestazione garantita al beneficiario dell'assicurato. Non importa quanto la parte avesse versato la polizza in quei cinque anni, a condizione che avesse pagato i premi in conformità con i termini della copertura, e la morte era dovuta a un evento o una situazione coperta da tali termini.
Anche nel caso in cui la parte assicurata viva per molti anni oltre l'età media, la garanzia secondaria rimane valida. Finché i pagamenti vengono effettuati in modo tempestivo, la copertura non può essere sospesa o annullata. Ciò può essere particolarmente utile se la persona assicurata intende che l'indennità di decesso venga utilizzata per saldare le spese di fine vita o per fornire un tipo di assistenza finanziaria a una persona cara. Poiché l'importo della prestazione è garantito, è molto più facile consentire tale importo nella pianificazione patrimoniale complessiva, un fatto che fornisce una misura di comfort per il titolare della polizza.
L'uso di una garanzia secondaria è spesso incluso nella copertura vita nota come polizza vita universale. Questo tipo di copertura combina aspetti di assicurazione sulla vita intera e di durata, fornendo all'assicurato la migliore delle due forme di assicurazione. I clienti godono di premi generalmente inferiori ai premi associati alla copertura dell'intera vita, ma possono comunque dipendere dall'erogazione di uno specifico decesso ai loro beneficiari. Come con la maggior parte delle forme di assicurazione sulla vita, i fornitori di vita universale di solito richiedono una sorta di periodo di attesa prima che la garanzia venga onorata, con un periodo che va da qualche mese a un paio d'anni. Inoltre, alcune cause di morte, come il suicidio, possono rendere non validi i termini e le condizioni della polizza di garanzia secondaria, con la conseguenza che il beneficio non viene erogato al beneficiario o ad altre parti.