Che cos'è una nota protetta?

Una nota protetta è uno dei più comuni di tutti i contratti di prestito. Con questo tipo di contratto, il prestito è garantito o garantito con un qualche tipo di garanzia. Nel caso in cui il debitore sia inadempiente sul prestito, il prestatore ha il diritto di impadronirsi del controllo di tale garanzia come mezzo per compensare eventuali perdite derivanti dall'incapacità del debitore di estinguere il debito in essere. La natura della garanzia varierà, a seconda del tipo di accordo di prestito in questione, con beni immobili, azioni e obbligazioni, e talvolta anche beni come opere d'arte o gioielli considerati accettabili.

I mutui sono in genere strutturati come note garantite. In questo scenario, la maggior parte dei finanziatori utilizzerà la proprietà acquisita con il prestito come garanzia per la nota. Durante il periodo di tempo in cui il debitore sta effettuando pagamenti mensili sull'ipoteca, il prestatore mantiene un interesse in quella proprietà. Una volta che la nota è stata pagata per intero, il creditore rinuncia a tutti i reclami sull'immobile e il debitore possiede la proprietà senza alcun tipo di vincolo o altra pretesa nei confronti di tale proprietà. Finché i pagamenti vengono rimessi secondo i termini della nota assicurata, il prestatore non tenterà di confiscare la proprietà. Se i pagamenti non vengono effettuati in tempo, il prestatore può scegliere di esercitare il proprio diritto di dichiarare il mutuo inadempiente e adottare le misure legali necessarie per precludere la proprietà detenuta come garanzia.

Altri tipi di prestiti possono anche essere strutturati come una nota garantita. I prestiti per auto richiedono spesso che il veicolo acquistato con i proventi del prestito sia nominato come garanzia per la durata del prestito. Anche in situazioni di prestito privato in cui un amico o un familiare estende un prestito a una persona cara, i termini e le condizioni della transazione possono richiedere che il destinatario garantisca il prestito con un impegno di qualche tipo di proprietà. Finché la proprietà offerta come garanzia è ritenuta dal prestatore pari all'ammontare del prestito e probabilmente deterrà quel valore fino al completo pagamento del prestito, praticamente qualsiasi tipo di proprietà può essere utilizzato come garanzia su una nota personale protetta.

Come la maggior parte degli accordi di prestito, una nota garantita identifica anche i termini relativi all'applicazione degli interessi durante la durata del prestito. Spesso, il tasso di interesse è fisso, il che significa che lo stesso tasso di interesse viene applicato al saldo in essere del prestito dalla data di inizio alla data in cui il prestito è regolato per intero. Altre note porteranno a ciò che è noto come tasso di interesse variabile o variabile, consentendo al prestatore di adattare il tasso di interesse in risposta ai tassi di interesse medi prevalenti all'interno dell'economia generale. Ci sono anche esempi di prestiti garantiti con banconote che iniziano con un tasso di interesse fisso o variabile, ma offrono al debitore la possibilità di cambiare il tipo di interesse in punti specifici durante la vita del prestito.