Che cos'è ACH?
La stanza di compensazione automatica (ACH) è una rete sicura utilizzata per collegare le banche tra loro. È attraverso questa rete che vengono elaborati depositi diretti, pagamenti elettronici, determinati trasferimenti e pagamenti con carta di debito. La rete viene inoltre utilizzata per pagamenti business-to-business, pagamenti elettronici e determinate transazioni fiscali locali, statali e federali. L'elaborazione ACH è stata inizialmente introdotta negli anni '70 come alternativa ai tradizionali pagamenti con assegni.
Il Federal Reserve Board, Visa, l'American Clearing House Association e altri operatori fungono da strutture di compensazione centrali per la rete ACH. La Federal Reserve è l'unica entità del settore pubblico che funge da struttura di compensazione centrale negli Stati Uniti. È incaricato di gestire la maggior parte delle transazioni ACH della nazione. Comunemente indicato come FED ACH, la struttura di compensazione del Federal Reserve Board viene utilizzata principalmente per gestire le transazioni al dettaglio ripetitive che presentano importi in dollari bassi.
Per utilizzare FED ACH, un istituto finanziario deve prima diventare un membro del sistema. L'istituzione finanziaria sarebbe quindi in grado di trasmettere lotti di pagamenti e addebiti al suo interno. Il sistema ACH, a sua volta, ordinava i pagamenti e gli addebiti tra tutti i lotti ricevuti, inviandoli agli istituti riceventi. Alcuni esempi di transazioni gestite in questo modo includono buste paga, previdenza sociale, utilità e pagamenti aziendali. Anche i pagamenti dei premi assicurativi sono gestiti in questo modo.
Oltre ai responsabili della compensazione, ci sono altre parti importanti coinvolte nelle transazioni ACH. La persona, la società o l'entità che presenta una voce viene indicata come un mittente. Un istituto finanziario membro che avvia registrazioni ACH, in conformità con un accordo con i propri clienti, è chiamato un istituto finanziario di deposito originario (ODFI). Un istituto finanziario autorizzato a ricevere voci è chiamato istituto finanziario depositario ricevente (RDFI). Un destinatario è una persona o società che fornisce l'autorizzazione a un cedente a inviare un credito ACH o addebitare un conto presso un RDFI.
Sebbene inizialmente ACH fosse stato progettato come alternativa per l'elaborazione degli assegni, ha continuato a svilupparsi in un sistema per l'elaborazione di miliardi di crediti e debiti elettronici negli Stati Uniti. Oggi è comunemente usato da miliardi di persone, nonché da aziende di tutte le dimensioni. Per garantire che l'elaborazione ACH soddisfi determinati standard, la National Automated Clearing House Association (NACHA) mantiene regole operative che regolano i formati accettabili. La NACHA serve anche a determinare i diritti e le responsabilità di coloro che prendono parte alle transazioni, compresi gli istituti finanziari.