Che cos'è l'assicurazione contro i rischi?

Tutte le assicurazioni contro i rischi sono un tipo di copertura assicurativa che include un accantonamento per fornire benefici per quasi ogni tipo di perdita o evento che non è specificamente escluso nei termini del contratto. I piani assicurativi contenenti una clausola di rischio totale sono spesso forniti alle compagnie che trasferiscono merci via terra o acqua, come l'assicurazione marittima. A differenza di altri contratti che si concentrano sull'identificazione di eventi specifici coperti dai termini, tutta l'assicurazione del rischio specifica eventi che non sono coperti dal contratto e non comporterà alcun tipo di erogazione se un reclamo relativo a uno di tali eventi dovesse essere presentato.

Uno degli esempi più comuni di tutte le assicurazioni sui rischi si trova nella copertura fornita per le compagnie che trasportano merci marittime. Il testo del contratto assicurativo indicherà in genere che le perdite sono coperte fino agli importi monetari elencati nel contratto per qualsiasi evento che possa aver luogo, diversi da quelli specificatamente indicati. La decisione su quali eventi sono specificamente esclusi dalla copertura varierà, in base alla probabilità che tali eventi si svolgano nel corso del piano di assicurazione per tutti i rischi. Ad esempio, i termini possono escludere specificamente i danni causati dal vento o dall'acqua che sono il risultato diretto di un uragano o di uno tsunami. Molti piani di questo tipo includeranno eventi legati alla pirateria e al furto, perdita di mercato durante il trasporto di merci, guerre o altri tipi di disordini civili o il verificarsi di scioperi o sommosse che ritardano il trasporto.

Mentre la struttura di un piano assicurativo per tutti i rischi può essere in qualche modo restrittiva su eventi specifici, la copertura è spesso considerata molto ampia. Il risultato finale è che fino a quando si verifica un evento imprevisto che non è escluso dai termini, è probabile che la società di trasporto e il proprietario della merce in questione recuperino tutta o almeno una parte significativa della perdita. Ciò può essere estremamente utile in diverse situazioni, poiché l'assicurazione consentirà spesso di evitare le gravi difficoltà finanziarie che ne conseguirebbero altrimenti.

Quando si tenta di acquistare tutta l'assicurazione contro i rischi, l'idea è quella di bloccare in termini che escludano il minor numero possibile di eventi, pur mantenendo i costi della copertura entro limiti ragionevoli. A tal fine, i fornitori collaboreranno spesso con i clienti per identificare il tipo di premi necessari per convincere l'assicuratore ad assumersi il rischio associato alla copertura di un evento specifico. Come per qualsiasi tipo di piano assicurativo, un'assicurazione più completa e inclusiva per tutti i rischi avrà un costo considerevolmente maggiore rispetto a un piano di base che esclude un numero più ampio di eventi ad alto rischio.