Che cos'è un prestito ammortizzato?
Un prestito ammortizzato è un prestito in cui i pagamenti sono lo stesso importo ogni mese. Ogni pagamento paga parte degli interessi sul prestito e parte del capitale, o importo preso in prestito. Un prestito ammortizzato può essere totale, il che significa che i pagamenti rimarranno invariati fino al periodo stabilito in cui il prestito viene rimborsato. In alternativa, i prestiti parzialmente ammortizzati significano che alla fine del periodo di pagamento impostato è dovuto un grande pagamento aggiuntivo, chiamato pagamento in mongolfiera.
Generalmente un prestito auto è probabilmente un prestito ammortizzato. Soprattutto durante i primi mesi del prestito, la maggior parte del pagamento andrà probabilmente verso gli interessi. Pochissimi dei pagamenti anticipati pagheranno effettivamente il capitale, a causa del fatto che il prestito ammortizzato addebita tutti gli interessi anticipatamente. Quindi, con qualsiasi prestito ammortizzato, gradualmente il pagamento agli aumenti principali e il pagamento degli interessi diminuisce, anche se l'importo del pagamento è lo stesso.
Lo svantaggio di un prestito ammortizzato nei suoi primi anni è che la percentuale di proprietà effettivamente posseduta può essere molto piccola. In un prestito ammortizzato per un veicolo, di solito c'è un punto in cui il valore di rivendita dell'auto è molto inferiore all'importo effettivo che si dovrebbe pagare sull'auto se pagata immediatamente.
Questo effetto capovolto si verifica perché si è speso così poco in importi di capitale effettivi e così tanto in interessi. Di solito c'è un importo di rimborso inferiore all'importo totale dovuto sul prestito. Questo potrebbe non corrispondere al valore effettivo dell'auto.
Se si guarda a un prestito ammortizzato a casa, si vedrebbe lo stesso effetto se i valori della casa diminuissero. Ad esempio, in un prestito ammortizzato di 15.000 dollari statunitensi (USD) di 15 anni con un interesse del 7%, il pagamento è vicino a 900 USD al mese. Il capitale pagato nel primo anno varia da circa 300-400 USD, per pagamento mensile. Un importo maggiore del pagamento, circa 500-600 USD, paga gli interessi sul prestito ammortizzato.
Alla fine del primo anno di questo prestito ammortizzato, si potrebbero pagare 3600-4200 USD di capitale. Se i valori della casa scendessero di 10.000 USD in quell'anno e si dovesse rivendere la casa, lo si farebbe in perdita, incidendo sull'importo di qualsiasi acconto che si potrebbe ricevere. Anche due o tre anni di pagamenti, il declino dei valori immobiliari potrebbe significare che la vendita della casa potrebbe comportare una perdita totale dell'acconto iniziale.
In genere si può ottenere una maggiore proprietà di un immobile pagando importi aggiuntivi al capitale del prestito ammortizzato. Di solito si deve prima scoprire se l'agenzia di prestito consentirà pagamenti extra al capitale. Inoltre, si dovrebbe assicurarsi che i pagamenti al capitale siano chiaramente contrassegnati e accreditati come tali dalla banca o dalla società di prestito. A volte effettuare un pagamento aggiuntivo su un prestito ammortizzato viene considerato come un inizio anticipato sul prossimo pagamento programmato. Assicurati di verificare che la banca stia effettivamente accreditando questi pagamenti "al preponente".