Cos'è un tasso annualizzato?
Un tasso annualizzato è un modo per esprimere un tasso di interesse su un prestito o investimento. Implica l'assunzione del tasso effettivo che verrà pagato e riformulandolo come se il periodo di prestito fosse esattamente un anno. Questo viene spesso fatto per i prestiti che dureranno per meno di un anno. L'idea è di rendere più semplice confrontare diverse opzioni di prestito.
Esprimere il tasso di interesse di un prestito poiché un tasso annualizzato può essere estremamente rivelatore. Ad esempio, un prestatore può offrire un prestito $ 100 (USD) per un mese, con un rimborso totale di $ 105. Questo sembra essere un tasso di interesse del 5%, che suona un buon valore per un prestito. Tuttavia, il tasso annualizzato sarebbe 12 volte questo importo, pari al 60%. Questo è considerevolmente più della maggior parte dei prestiti bancari o delle carte di credito.
Il tasso annuale può esporre gli enormi profitti realizzati su alcuni tipi di prestiti. Questi includono i cosiddetti prestiti a "giorno di paga", che sono prestiti a breve termine solitamente concessi alle persone con redditi bassi che stanno lottando per vivere dalla busta paga alla busta paga. Un tale prestito potrebbe prestito$ 100 per una settimana con un rimborso di $ 125. A prima vista, il costo di $ 25 potrebbe non sembrare esorbitante. Espresso come un tasso annualizzato, tuttavia, questo sarebbe il 25% di volte 52, per un totale di 1.300%.
In molti paesi, i finanziatori sono legalmente tenuti a fornire ai clienti i dettagli della tariffa annuale che pagheranno. Questo per consentire un confronto più giusto di diverse fonti di finanza. Senza questo requisito, i clienti dovrebbero lavorare solo dalle tariffe del "titolo", che sono i dati che le aziende utilizzano volontariamente nella pubblicità. Ad esempio, una società di prestito di giorno di paga può pubblicizzare una commissione fissa per l'addebito di interessi, una società di carte di credito può pubblicizzare un tasso di interesse mensile e un prestito bancario può elencare un tasso annuale. Le aziende di solito sono ancora autorizzate a elencare questi dettagli fintanto che il tasso annuale è dettagliato.
Esistono diversi modi per calcolare un tasso annualizzato, che varianoA seconda di come l'interesse viene preso in considerazione. I due principali sono il tasso percentuale annuale nominale, noto come APR e il tasso equivalente annuale, l'AER. L'APR è calcolato come negli esempi dettagliati sopra.
L'AER tiene conto degli effetti dell'interesse composto. Ciò riflette il fatto che l'accusa di interesse di ogni periodo si basa sull'importo del prestito in sospeso, che include qualsiasi interesse che è già stato applicato nei periodi precedenti e non ancora pagati. Ciò significa che il mutuatario potrebbe pagare interessi su interessi precedenti. Il metodo preciso per il calcolo AER può variare ma di solito sarà standardizzato in cui i finanziatori sono legalmente richiesti per visualizzarlo.