Che cos'è una politica di dotazione?

Una polizza di dotazione è un tipo di piano di assicurazione sulla vita che è strutturato per pagare una somma forfettaria una volta che la polizza raggiunge la maturità o se la parte assicurata muore ad un certo punto prima che la polizza raggiunga la piena maturità. I termini di pagamento possono variare leggermente, in quanto il termine alla scadenza può essere compreso tra dieci e venti anni o essere fissato a un limite di età specifico. La copertura può anche limitare il pagamento in base alla causa della morte, limitando i termini a problemi quali incidenti o malattie critiche che non sono stati diagnosticati al momento della prima stipula del contratto assicurativo.

Esistono diversi formati che possono essere utilizzati per una politica di dotazione. Uno degli approcci più popolari è noto come struttura unit-linked. Con questo approccio, ci sono disposizioni per incassare la polizza prima del raggiungimento della data di scadenza. Le disposizioni delineano il processo per determinare il valore della polizza nel momento in cui viene richiesto il prelievo. In genere, la formula prevede la considerazione della quantità di tempo in cui la copertura è stata in vigore, nonché la quantità di denaro che è stata pagata nella polizza fino alla data della richiesta di riscossione.

Lo scopo essenziale di qualsiasi tipo di politica di dotazione è quello di fornire benefici finanziari a un beneficiario quando il contratto raggiunge la scadenza. La maggior parte includerà un dato noto come somma assicurata. Questo è l'importo minimo che il beneficiario riceverà una volta soddisfatti i termini di scadenza. A seconda della performance degli investimenti associati alla polizza, il beneficiario può ricevere ulteriori benefici, supponendo che gli investimenti realizzati sopra la pari e che una parte di tali profitti siano stati applicati come bonus al valore della polizza. Con la maggior parte dei formati per una politica di dotazione, i bonus vengono presi in considerazione solo se il contratto rimane in vigore fino al raggiungimento della data di scadenza.

Come con altri tipi di piani assicurativi, una polizza di dotazione include disposizioni per il pagamento anticipato nel caso in cui la parte coperta dovesse morire prima che il contratto raggiunga la piena maturità. Non è insolito che alcune cause di morte siano vietate, impedendo un pagamento sulla politica. Ad esempio, la copertura può essere considerata nulla se la persona assicurata si suicida o la morte è dovuta a una condizione medica che è stata diagnosticata e documentata prima dell'istituzione della polizza. Qualora fosse dimostrato che il beneficiario era responsabile della morte dell'assicurato, non riceverà alcun ricavato dalla polizza.