Che cosa è un mutuo "sottosopra"?

Quando i prezzi delle case diminuiscono drasticamente, può creare un problema significativo per le persone con mutui casa. Molte persone potrebbero trovarsi a causa di più soldi di quanto valga attualmente la loro casa. Questo è chiamato un mutuo sottosopra.

Ci sono altri tipi di prestiti che vanno sottosopra quasi immediatamente. Se una persona finanzia una nuova auto e non ha un acconto considerevole, il prestito auto può essere rapidamente valutato a più di quanto valga la macchina. In generale, i termini dei prestiti auto non durano per più di cinque anni e la maggior parte delle persone non intende vendere auto subito. Non è comune provare a vendere un'auto quando sei ancora nel mezzo del pagamento. Se lo fai, probabilmente dovrai dei soldi alla compagnia di prestito.

L'ipoteca capovolta su una casa può creare problemi molto significativi e lo ha fatto soprattutto con mutui subprime e interessi. Poiché i pagamenti assicurativi sono più elevati con i prestiti subprime, i pagamenti al capitale sono molto più piccoli. I prestiti solo per interessi sono anche peggiori perché non viene pagato denaro al capitale. Ciò significa che se il valore della casa diminuisce, hai poco o nessun denaro pagato per il capitale. Una piccola diminuzione dei valori delle abitazioni potrebbe creare un'ipoteca capovolta.

Quando i tempi economici sono difficili e prevale la perdita di posti di lavoro, le persone potrebbero aver bisogno di vendere le loro case perché non possono permettersi pagamenti di mutui o devono affrontare la preclusione della casa. La banca di solito subisce perdite finanziarie in caso di preclusione, ma questa azione danneggia anche il credito dell'ex proprietario di abitazione. Quando si verifica la preclusione o la vendita, il precedente proprietario si allontana senza nulla e qualsiasi investimento o precedente equità nella casa è andato perduto a causa del calo dei valori della casa.

Può essere una seria preoccupazione quando le persone hanno un'ipoteca capovolta. A meno che un mutuatario non sia disposto a precludere una banca, la casa di solito non può essere venduta senza gravi danni al proprio credito. Anche il remortgaging della casa non è un'opzione, perché la maggior parte dei finanziatori può solo prestare denaro fino al valore attuale della casa. Se il mutuatario improvvisamente non riesce a soddisfare i pagamenti, la situazione è grave.

C'è qualche movimento in vari governi del mondo per creare più sistemi per le persone in questa situazione che non possono permettersi pagamenti. Soprattutto dopo la crisi dei mutui subprime negli Stati Uniti, il governo degli Stati Uniti ha esplorato numerose idee su come ristrutturare i mutui sottosopra, consentendo ai proprietari di case di mantenere le loro case e le banche per subire meno perdite. Gli economisti consigliano che se i mutuatari possono rimanere in un'ipoteca capovolta, alla fine può essere di beneficio. Quando i prezzi delle case aumentano, il denaro dovuto a una casa potrebbe essere significativamente inferiore al valore di mercato della casa, che si traduce in un profitto in seguito.