Che cos'è la sottoscrizione automatica?
La sottoscrizione automatica è un sistema in base al quale un computer prende una decisione sull'opportunità o meno di sottoscrivere un prestito o un'altra transazione finanziaria. Sottoscrivere una transazione è garantire che una parte otterrà i soldi previsti, un servizio fornito in cambio di una commissione. Con la sottoscrizione automatica, una formula fissa decide se questo servizio verrà offerto.
Esiste una vasta gamma di transazioni finanziarie che possono essere sottoscritte. Ciò potrebbe includere un semplice prestito, con il sottoscrittore che si assume il rischio che non venga rimborsato. Potrebbe essere un'emissione azionaria, con il sottoscrittore che si assume il rischio che non tutte le azioni vengano acquistate dal pubblico. Una leggera variazione riguarda la sottoscrizione assicurativa, che è semplicemente il processo di emissione di una polizza. In questo caso, l'impresa di assicurazione si sta effettivamente assumendo assumendo il rischio che altrimenti sarebbe a carico del cliente.
Con i prestiti, compresi i mutui, la sottoscrizione automatizzata non si riferisce necessariamente alla sottoscrizione nel senso tradizionale e rigoroso della parola. Si riferisce spesso semplicemente a un servizio informatizzato che dà una decisione "obiettiva" sull'opportunità di prendere il prestito. I creatori o gli operatori del servizio possono fornirlo solo su base consultiva e non garantiranno necessariamente che il prestito verrà rimborsato. Poiché il creditore mantiene il rischio, la commissione pagata per utilizzare il servizio informatizzato sarà considerevolmente inferiore rispetto a se i fornitori di servizi sottoscrissero letteralmente il prestito.
I principali vantaggi della sottoscrizione automatica sono la velocità e l'obiettività. I sistemi possono elaborare un'applicazione ed emettere una decisione in pochi secondi, senza la necessità che un essere umano valuti manualmente ogni informazione. Il sistema lavorerà anche su regole fisse e prenderà una decisione razionale, al contrario di un essere umano che potrebbe prendere una decisione visiva basata sulla loro interazione personale con il potenziale mutuatario. Naturalmente, questo potrebbe essere visto come uno svantaggio in quanto rende il processo più impersonale e rimuove il giudizio.
Il principale svantaggio della sottoscrizione automatizzata è l'inflessibilità. Ad esempio, possono rifiutare automaticamente un'applicazione da una persona con una storia creditizia scadente anche se può essere spiegato un valore predefinito precedente e può essere valutato soggettivamente come improbabile che indichi inadempienze future. Un sistema di sottoscrizione automatizzato può anche dare una decisione "in bianco o nero" in cui non vi è alcuna distinzione tra un cliente con un rischio di credito atroce e un cliente che ha mancato molto strettamente l'accettazione automatizzata, in cui un sottoscrittore umano avrebbe potuto essere invitato a esaminare le circostanze ed emettere un giudizio.