Che cos'è l'insolvenza bancaria?
L'insolvenza bancaria è una situazione in cui una banca non è in grado di adempiere ai propri obblighi finanziari e deve chiudere o ristrutturare per risolvere il problema. Le nazioni europee tendono a usare il termine "insolvenza" per descrivere le situazioni in cui le banche stanno fallendo, mentre negli Stati Uniti la gente può chiamarla "fallimento bancario" o "fallimento". della banca potrebbe causare significativi problemi finanziari ai clienti delle banche. Di conseguenza, le agenzie di regolamentazione possono essere coinvolte nel processo.
Le banche possono diventare insolventi per una serie di motivi, che vanno dal mancato rispetto dei requisiti di riserva all'elevato tasso di insolvenza sul debito che emettono. La regolamentazione bancaria prevede specifici mandati per ridurre il rischio di fallimenti bancari e individuare tempestivamente i problemi nelle banche. Se una banca sospetta di avere un flusso di cassa o un problema di debito, può essere rilevata da un amministratore che tenterà di aiutare la banca a recuperare, a negoziare un accordo per una vendita o a chiudere la banca.
Durante le procedure di insolvenza bancaria, i registri contabili vengono ispezionati per generare un elenco di creditori bancari. Le banche sono generalmente assicurate e i fondi verranno restituiti, fino a un determinato importo, a persone che avevano denaro in deposito presso la banca. Per ridurre il panico dei consumatori, il processo viene in genere gestito nel modo più rapido e silenzioso possibile; il personale può trasferirsi durante il fine settimana per rilevare una banca, ad esempio, consentendole di aprire l'attività lunedì con interruzioni minime.
L'incertezza economica tende ad essere accompagnata da un aumento delle insolvenze bancarie. In normali condizioni finanziarie, una manciata di banche potrebbe fallire in un determinato anno. Quando più grandi banche iniziano a fallire, può verificarsi un effetto domino, con banche più piccole che vengono trascinate verso il basso quando i consumatori iniziano a farsi prendere dal panico e le persone non riescono a pagare i loro debiti. In un clima economico in cui l'insolvenza bancaria è un problema comune, possono essere sviluppate squadre di sciopero di regolatori e rappresentanti del governo per rispondere rapidamente alle banche in dissesto.
Le agenzie di regolamentazione di solito vogliono incoraggiare le banche a rimanere aperte con ogni mezzo possibile. In alcuni casi, la ristrutturazione durante un'insolvenza bancaria può consentire a una banca di riaprire e la banca sarà monitorata per confermare che aderisce ai termini della ristrutturazione. In altri casi, una vendita della banca a un'altra impresa può essere negoziata, con l'impresa che assume gli obblighi di debito della banca. I regolatori di solito offrono un edulcorante all'accordo di insolvenza bancaria per incoraggiare le aziende ad acquistare banche in fallimento e a risolverle.