Cos'è la capitalizzazione di interessi?
La capitalizzazione degli interessi si verifica quando un prestatore consente al mutuatario di posticipare il pagamento degli interessi su un prestito. Gli interessi che maturano durante tale periodo vengono quindi aggiunti al saldo del prestito. La capitalizzazione degli interessi si verifica in genere con prestiti studenteschi, nonché prestiti edili o immobiliari. Il prestatore informerà in anticipo il mutuatario su come funzionerà il processo di interesse; in alcuni casi, sarà necessario richiedere un differimento di un prestito per posticipare il pagamento degli interessi.
Nella costruzione, questo interesse è visto come un'attività, poiché il prestito finale dovrebbe includere tutti i costi sostenuti per costruire la proprietà. Ciò si verifica perché un prestito viene generalmente emesso a fini di costruzione molto prima dell'inizio del rimborso o del completamento della costruzione, pertanto gli interessi possono essere differiti e capitalizzati nel prestito finale. In genere, la capitalizzazione degli interessi non si verifica fino a quando il mutuatario non inizia il rimborso del prestito. Gli interessi matureranno sul prestito anche se non è ancora in rimborso, ma il mutuatario è spesso libero di effettuare un pagamento di soli interessi per evitare il verificarsi di capitalizzazioni di interessi. Sebbene questo processo possa essere visto come un modo conveniente per evitare di effettuare pagamenti su un prestito per un certo periodo di tempo, ha anche degli svantaggi.
La capitalizzazione degli interessi aumenta l'importo finale dovuto sul prestito, aumentando anche l'importo che verrà pagato nel tempo. Questo perché nella maggior parte dei casi continueranno a maturare più interessi sul prestito una volta che questo è in rimborso, anche dopo che si è verificata la capitalizzazione. In sostanza, ciò significa che il mutuatario sta pagando gli interessi sugli interessi.
Il differimento dei pagamenti sui prestiti è un metodo che molte persone usano per ridurre le loro fatture mensili sui prestiti agli studenti se hanno difficoltà a effettuare pagamenti. Può certamente essere utile a breve termine, ma molti istituti di credito raccomandano di effettuare pagamenti solo per interessi, se possibile, piuttosto che differire del tutto i pagamenti. Sebbene l'importo principale del prestito non diminuirà, si eviterà la capitalizzazione degli interessi maturati.
Ciò riguarda in particolare i prestiti studenteschi federali, in particolare prestiti agevolati e non sovvenzionati. In un prestito agevolato, gli interessi maturati prima del rimborso sono sovvenzionati o pagati dal governo federale. In un prestito non sovvenzionato, gli interessi iniziano a maturare una volta emesso il prestito e vengono immediatamente capitalizzati nel saldo del prestito quando inizia il rimborso. Per questo motivo, alcune persone scelgono di effettuare pagamenti di interessi su prestiti studenteschi non sovvenzionati anche mentre sono ancora a scuola.