Che cos'è la verifica degli assegni?
La compensazione degli assegni rappresenta l'ora in cui un pagamento tramite assegno, cartaceo o elettronico, viene elaborato da una banca. A seconda delle dimensioni di un istituto finanziario, il processo mediante il quale vengono liquidati i controlli può variare. Alla fine, un pagamento viene effettuato dal conto bancario di un cliente al beneficiario nel momento in cui viene liquidato un assegno.
Prima che un assegno possa essere liquidato con qualsiasi istituto finanziario, tuttavia, un cliente deve avere un conto corrente. I fondi sono prelevati da quel conto. Se la quantità di denaro richiesta supera le dimensioni del conto, può essere restituito un assegno per fondi insufficienti e al cliente possono essere addebitate commissioni di scoperto. Alcune banche offrono una protezione da scoperto, che consente di liquidare gli assegni anche se i fondi non sono disponibili. La protezione da scoperto in genere comporta limiti e commissioni associati al servizio.
Le banche dipendono dalle entrate generate dalle commissioni di scoperto per una parte significativa degli utili. Queste commissioni rappresentano la maggior parte delle spese di servizio sui conti di deposito per le grandi banche ogni anno. Una banca fa ancora più affidamento sui proventi delle commissioni quando i ricavi da altri prodotti finanziari, come i mutui, sono sotto pressione. I clienti hanno i maggiori problemi con il controllo degli assegni nei mesi di novembre, dicembre e gennaio. Un'alta percentuale di queste tasse viene valutata durante questo periodo di tempo perché i consumatori tendono a spendere più soldi durante le festività natalizie.
In alcune regioni, una banca deve indicare l'approccio adottato per la compensazione degli assegni. Ad esempio, un metodo consiste nell'elaborare i controlli man mano che entrano, indipendentemente dal valore del controllo. Un altro metodo che è molto diffuso tra le grandi banche è quello di elaborare i controlli in maniera dall'alto in basso. In questo processo, il controllo con il valore più alto viene elaborato prima di uno dei controlli più piccoli.
Se una banca riceve più assegni lo stesso giorno e la somma totale degli assegni combinati supera l'importo disponibile nel conto bancario del cliente, ciò può causare danni al conto. Una banca che utilizza la compensazione degli assegni dal più alto al più basso elaborerà prima l'assegno più grande, seguito dagli assegni più piccoli in ordine decrescente. Ciò aumenta la probabilità che un conto corrente venga sovrascritto dopo l'elaborazione del primo grosso controllo, il che si tradurrà in maggiori commissioni di scoperto per un cliente man mano che ciascuno dei piccoli assegni viene elaborato.
I clienti possono accedere a un'altra forma di compensazione dell'assegno con una carta di debito. Una carta di debito funziona in modo simile a un assegno, ad eccezione delle transazioni che in genere vengono elaborate al momento della transazione, il che potrebbe ridurre le commissioni di scoperto. In una transazione del conto corrente, i fondi vengono prelevati quando l'assegno viene ricevuto da una banca, che potrebbe essere giorni dopo l'acquisto.